不懂就不要碰！２招「定存」秘技，輕鬆存到退休金
摘錄自：Cheers雜誌電子報 2013/10/24
2013-10
Cheers雜誌157期
作者：蕭碧燕
時代不同了，現在理財工具多元，尤其定存利率實在沒看頭，所以錢放定存的習慣已經改變。
定存屬於無風險的理財工具，加上變現能力超強，向來是老一輩最重要也最主要的理財工具：每個月拿到薪水，總要撥一筆錢到郵局去做零存整付；過年領了一筆年終獎金，也要拿到銀行存定存。這樣從年輕存到老，等到退休時，再用定存「生」出來的利息過老年生活。
但時代不同了，現在理財工具多元，尤其定存利率實在沒看頭，所以錢放定存的習慣已經改變。
不過，對長一輩的人來說，定存仍舊是最讓人安心的理財商品，於是衍生出把錢放外幣定存的做法。
外幣定存：適合懂匯率趨勢、有外幣需求的人
這幾年還可以提供高利率的幣別，大概就是澳幣與南非幣。以澳幣為例，吸金能力超強，主要是高利率之外，還有匯兌利益的收入，很多人趨之若鶩；南非幣則因為波動較大，所以相對沒有受到追捧。
不過，澳幣賺雙率的盛況已不復見，除了利率調降之外，澳洲因為是原物料大國，而這兩年受中國經濟趨緩拖累，原物料價格疲軟，連帶影響澳幣表現。於是買澳幣的人，現在多半面臨「套牢」困境。
至於南非幣，也有類似的問題，當黃金價格不像過去一樣強勢，南非這個產金國，幣值也會跟著轉弱，存南非幣自然產生匯兌損失。
對於企求安穩的人來說，外幣定存其實不太安穩，除非能眼光銳利掌握趨勢，否則為了賺高一點的利率，把錢轉進外幣定存，並不是太聰明的做法。
因為匯率一波動，那所謂高一點的利率，根本不夠看，一下就被吃掉，結果就是沒賺到高利率、還賠了匯差，這個算盤打得不精明。
所以還是那句老話，不懂的不要碰，不會看匯率，就不要把錢擺在外幣定存，不要以為有「定存」二字就能高枕無憂。
不過，外幣定存一定不能碰嗎？倒也不盡然，如果剛好有外幣需求，例如要到澳洲留學，一定會用到澳幣，那就把部份資金拿去做澳幣定存。
換句話說，會看匯率趨勢可買、有外幣需求可買，撇除這兩個情況，建議乖乖做你懂的商品吧！萬一什麼都不懂，那就存台幣定存，不要跟錢過不去。
我就看過一個朋友，不論市場怎麼誘人、身旁的人從市場上賺了多少錢，他就是走自己的路，一律只做台幣定存，有錯嗎？當然沒有，「不懂不做」是硬道理。
因為不懂，便對於其他理財工具敬謝不敏，他的財富於是穩穩向上累積，也許沒有驚喜，但絕對不會驚慌。
再拿我為例，我了不起會買一些美金，但目的是用來投資海外基金，而不是因為我多麼會掌握美元走勢。
另外，因為有時候會到中國演講，拿到的演講費是人民幣，於是就近在中國開一個銀行戶頭，存起人民幣，但我不會去買當地的理財商品，而是乖乖做定存，對岸的定存利率目前有3.5％左右。
台幣定存：拆成多筆當作「急用金」
雖然我對於基金操作很純熟，但有一部份的錢我也會放在台幣定存，金額大概是6個月到1年的生活費。這筆錢，我把它當作「急用金」，不論市場有多麼熱絡、會大賺多少錢，我都不會去動用這筆放在定存的錢。
並且，定存也不是傻傻的做，必須「拆單」。像我的定存就分成多筆，每一筆的金額不是20萬元、就是30萬元，不可能會見到一筆上百萬元的定存。
為什麼呢？因為萬一需要用錢，例如只需15萬元，我只要解掉一筆20萬元的定存單就好，而不是把上百萬元的單子解掉，但只動用當中的15萬元，這樣會損失大半的利息錢。
所以，拆單的目的在這。另外，到期日也可以做區隔，最好每2個月、或3個月會有一筆到期，如此，需要急用金時，或者根本不需要解約，就剛好有到期的單子可用，利息錢也不會被打折。
除了急用金外，我還另外準備一筆「保守」的錢。這筆錢放在保險商品裡，保單的特色是，繳6年的保險費後，可以領出；若不領出，就會在帳戶中以複利滾存，繼續長大，利率則比定存好一點，2％多。
分享這些的目的是在告訴讀者，金錢要做適當的配置，有追求高報酬的部位，也有穩當當、零風險、但利率微薄的部份。
身上不可能完全沒留有現金。
事實上，現金就是子彈，如果出現了一個絕佳的加碼機會，手上沒有子彈也是枉然。所以，往前衝的同時，記得隨時回頭看看火藥庫的狀況，備齊了，才能持續發動攻勢！
（作者蕭碧燕，前投信投顧公會祕書長，現為基金理財專業講師。長期推動基金的定時定額投資法，有「定時定額教母」之譽。）
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