2014/7/27 「夏韻芬：別讓錢像沙漏一點一滴流掉」

夏韻芬：別讓錢像沙漏一點一滴流掉

摘錄自：Cheers雜誌電子報                     2014/7/24

2009-05

Cheers雜誌104期

作者：王曉晴

圖片來源：杜志剛

出版過《從負翁變富翁》等書的理財專家夏韻芬，是不折不扣的抓漏高手。她曾經一次轉手投資就掙得幾百萬元，經濟優渥的她卻認為，可以花大錢享受生活，卻無法容許浪費。

夏韻芬擅長用記帳技巧幫自己抓漏，更時常幫身邊的人找出生活與財務上不知不覺漏掉的金錢。

從夏韻芬的抓漏內容發現，她無所不抓，再小的錢都不放過，「只要是多餘的支出是漏洞，都得抓。」

精明過人的夏韻芬一樣有糊塗的一面，她笑言，曾經從記帳本上發現每年固定花2次開鎖費，都是因為倒垃圾時把自己鎖在門外，2次開鎖共花1,200元，雖然僅佔整年開銷極少比例，「但抓漏就要填補每個洞才能發揮效益。」

與夏韻芬合作廣播節目《理財生活通》的工作人員費容也指出，「她的抓漏功力是鉅細靡遺。」費容照夏韻芬教她的記帳方法，竟讓她的生活費1個月減少約4,000元，涵蓋面向包括外食、咖啡……等等。

夏韻芬甚至建議她把懷孕時穿的時尚孕婦褲腰圍縮小10公分，讓她不用多花錢買新褲子，度過產後瘦身期。一點一滴檢視支出後，費容意外地發現，她竟然不用再煩惱每個月多出的15,000元保母費了！

因小失大是一大生活漏洞

根據自己的經驗，夏韻芬認為多數人的生活漏洞來自因小失大和缺乏規劃，「大家經常因為覺得『反正不貴』，就不知不覺把錢花光了，」講話很快的夏韻芬，特別提高聲調強調。

她曾經幫任職於廣告業、家住台北士林捷運站附近的朋友診斷財務，發現朋友有一陣子為了省錢而捨棄計程車，改搭捷運通勤。結果原本一趟200元的車程，換成捷運後，卻變成下車走路回家時，在士林夜市東買1個290元的耳環，西買1條390元的項鍊，總花費竟比之前的計程車費還多。

其實很會算的夏韻芬自己，也出現過跟朋友類似的狀況。有一年，銀行幫她整理出當年的刷卡記錄，其中最大佔比是她在百貨公司大約60萬元的刷卡消費，她進一步分析刷卡項目才驚覺，原本以為逛百貨公司可殺時間，還可省家裡的水電費，沒想到結果造成超乎原先預期非常多的花費。

於是，夏韻芬開始留意因小失大的漏洞，還因此歸納出一般人容易掉進的「便宜」與「順便」兩大心理陷阱。

首先談到「便宜」。本身是職業婦女的夏韻芬很懂得消費心理學，她指出，大賣場的商品比較便宜是普遍共識，有人即使只缺一小瓶牛奶泡咖啡，也到大賣場買。結果買到很多原本不需要的食物，「反正來都來了，那就多買，」夏韻芬巧妙描述一般人的消費心態。

夏韻芬另以投資原則比喻，有時候寧可買貴一點點，也不要買太多，「買多絕對不是好事。」

「順便」也是一大陷阱。夏韻芬發現，即使工作中不停算計的人也會犯這個錯誤。

她有個朋友在投資銀行工作，由於公司位在百貨公司旁邊，經常跟客戶約在百貨公司餐廳碰面，「每當客戶遲到就完了，」為了消磨等候時間，朋友會順便買一支口紅、一件衣服，非計劃中的消費一一累計後，仍是一大筆開銷。

缺乏規劃也會製造漏洞

缺乏規劃是造成財務漏洞另一項關鍵因素。

以購屋為例，「一份披薩不管切成6塊或8塊，面積都一樣，」她舉例說明，所以繳房貸並非「頭過身就過」。一旦頭期款繳得少，後續貸款就要繳得多，購屋時必須整體考量後續還款能力和計劃，否則屆時若要東挖西補才能湊足房貸，過程中也會漏財。

俗話說：「時間就是金錢。」假設上班快遲到了，必然是趕緊跳上計程車，用金錢買時間，對通勤族而言，這就是多餘花費。反之若你能提早起床、出門，就能減少這項支出。

不願當窮忙族的夏韻芬，做事相當有效率、條理。自己接節目通告的她是表格管理者，隨身攜帶紙筆，逐一條列待辦事項和每天行程，連同動線都事先規畫好。

例如怎麼排時間表，才不會有空檔，「一有空檔，不是喝咖啡，就是東逛西逛，就會多花錢。」或中繼站在哪裡？今天的行程需不需要開車？若不開車可否搭便車？她腦袋裡都架構出清楚的路線圖。

所以她能從容面對每項工作，她笑稱聽過某大老闆開玩笑說：「賺錢的事不累，累人的事不賺。」點明效率的可貴。

化整為零，化零為整

如何建立對抓漏的敏感度？夏韻芬認為，首要原則是聽到滴滴答答的水聲，就要立刻行動，別等到整條水管破了再處理：「小洞很好補，但水管破了就不是『補』能夠解決。」

怎樣才能時常檢視口袋是否有破洞？記帳是最快的方法，從帳本上的數字，可檢視出原本不應該出現的花費。

記帳並非記流水帳，這個月花7,000元，下個月花8,000元，到底錢花到哪裡還是搞不清楚，「所以記完帳還要有反省能力與應變方法，」否則帳上就只是一堆無意義的數字。

夏韻芬建議，要具備總量控管概念，「懂得化零為整，化整為零。」也就是個別統計不同項目的花費總額，再幫每項目設定「只能花多少」的整數金額。當你下個月花費超過設定值時，要立刻檢視有無浪費。

「抓漏並非摳門、小氣，或不能花錢，」假設這個月過生日，讓自己奢侈一下無可厚非，重點在不要讓錢白白流到沒有效益的地方。

記帳同時，也要搞懂加減乘除。

譬如，以下問題，你能否立刻反應？假設之前買的股票跌了70％，再回升30％，請問你現在賣掉還賠多少％？答案是40％嗎？錯，是61％。（0.3×１.3—1=-0.61）

抓漏並非難事，難在你是否認同「省下浪費就是創造財富」的逆向思考。

最後，夏韻芬提醒：「任何抓漏的作法，要在『晴天』來看沒問題，『雨天』再看也沒問題，才能說妥當。」在全球金融海嘯嚴重侵襲個人經濟的同時，這項體會更顯重要。

夏韻芬抓漏備忘錄

1.寧可買貴一點點，也不要買太多，買多絕對不是好事。

2.利用表格管理行程，逐一條列待辦事項和每天行程，連同動線都事先規畫。

3.記帳是最快的方法，從帳本上的數字，可檢視出原本不應該出現的花費。同時要具備總量控管概念，懂得化零為整，化整為零。

夏韻芬小檔案

現職：理財專家，中國廣播公司《理財生活通》主持人

經歷：曾任工商時報記者、中時晚報撰述委員及董氏基金會健康雜誌總編輯。