平凡小家庭超適用的理財法
摘錄自：Cheers雜誌電子報 2014/12/4
2014-12
天下雜誌出版
作者：藤川 太
在上班族家庭長大的B先生大學畢業之後，就到現在的公司上班。因為經濟不景氣的關係，年收入比以前少，但是，算起來還是比一般人的平均收入要略高一些。
夫妻是高中同學，24歲的時候結婚。妻子也是公司職員。因為就住在雙方老家的附近，所以孩子小時候，當夫妻外出上班工作時，就交給老家的父母代為照顧。雖然雙親都很健康，但夫妻也考量到將來可能由他們負責照護老人家。
目前房屋貸款已經繳清，每年可以存到300萬日圓以上。如果就讀私立大學的孩子畢業之後，一年可望能夠存上400萬日圓。另外，公司方面表示，以後可以領到2000萬日圓左右的退休金，所以夫妻退休時的存款預估可以超過1億日圓。
但是，B先生夫婦並沒有打算把錢留給孩子，不過這也並不代表夫妻兩人會將這些錢用在自己身上。目前，夫妻正開始商量如何運用這筆錢。
【家族組合】
夫48歲公司職員
妻48歲公司職員
子20歲大學二年級
【收入（稅前）】
丈夫薪資年收入650萬日圓
妻子薪資年收入300萬日圓
【資產】
金融資產3000萬日圓
不動產3000萬日圓
【對工作的想法】
自從進公司之後，就一直在當地的工廠工作。雖然換過部門或工作內容，但是到目前為止，並沒有特別感到不滿的事情。目前的職稱是主任，底下有四位部屬，但是沒有想要晉升的野心。
和大學的同學聚會時，也不時會發現有人的薪資收入比自己高，但是他們經常要調職，要不就是忙得天昏地暗，相對地有辛苦的一面。相較之下，自己現在的工作並不是特別忙碌，也沒有調職的需求，所以薪資不是很高是情有可原的。
【對住家的想法】
泡沫經濟破滅之後數年的一九九五年，B先生買下了目前這間住宅。由於當時的價格比顛峰時期下降了很多，覺得購屋的時機點到了，所以便買下了出售的新成屋。
可是，購屋之後房價仍然持續下降，B先生覺得自己買錯了。為了多少能彌補這次的投資損失，夫妻兩人努力在十年內就還清了房貸。他們決定以後仍繼續住在這間房子裡。
【對孩子的教育的想法】
夫妻並沒有特別要孩子努力唸書。但是，因為有一半時間交由老家父母照顧，想來老人家多少在小孩的讀書方面付出了心力。直到高中之前，小孩都就讀公立學校，因此省下了不少教育費用。本來希望孩子能到國立大學就讀，可惜考試沒有過關。因為是女孩子，夫妻兩人也不鼓勵重考，直接讓女兒到考上的私立大學就讀。女兒說，畢業之後想當老師。
【對車子的想法】
沒有車子並不會妨礙到通勤和上學，所以家裡並沒有購車。也不會特別想要買車。需要用車時，就跟老人家借用。前幾天也才剛跟父母一起開車旅行。
【對資產管理的想法】
B先生喜歡看日本經濟日報和財經雜誌，對財務方面的運用方式非常關心。他有三個網路証券公司的帳戶，除了個別股的投資之外，也挑戰投資信託或指數股票型基金（ETF）、外匯保證金交易（FX）。
在發生雷曼兄弟風暴之前，獲利相當可觀。然而，最近投資的成效並不佳，對這方面的關心程度也不若以前那麼高了。妻子對投資比較慎重，所以將丈夫可以自由投資的金額控制在1000萬日圓的程度。剩下的現金則運用在定期存款或外幣存款、儲蓄型的保險等。
【對保險的想法】
剛進公司工作時，透過經常在公司出入的壽險業務小姐投保。結婚時、孩子出生時多次重新檢視自己的保單。因為保費會隨著年齡提高，他在財經雜誌上看到了保險的特集介紹，找上財務規劃顧問諮詢。重新檢視外資人壽保險的制度，結果保費比以前便宜許多。
【總結】
B先生算是相當有錢了，但是，和其他的有錢人相較，只能算是小咖。然而在他退休之際，金融資產也可望突破1億日圓。以我從事的工作性質來說，我經常可以遇到這種節省的有錢人。
這種節省的有錢人有很多都像B先生一樣，是很普通的公司員工或公務員，而且都過著踏實的生活。所以，乍看之下都讓人難以想像是有錢人。從他們的生活模式看來，也許還會被周遭的人誤以為是貧窮人家。
〈專欄〉有錢人再生產有錢人
形容親子關係的說法有很多種，譬如「青蛙的孩子還是青蛙（有其父必有其子）」「歹竹出好筍（平凡的父母生出優秀的孩子）」。人們常說，以金錢來說，有錢人家的孩子容易成為有錢人，窮人家的孩子容易成為窮人。原因何在？
很多人都竭盡全力，想讓孩子受到比一般人還要好的教育。譬如，如果孩子的朋友開始上補習班，做父母的就會開始苦惱：「我們家的孩子也不能落人於後。」當孩子通過一般世俗所說的好學校的考試時，就如「歹竹出好筍」所說的，父母就會顯得意氣風發。
許多有錢人對教育也很熱心，但是他們跟一般人不一樣的地方是，姑且不說他們是否是刻意的，總之他們的教育傾向就是不讓孩子將來在金錢的使用上會感到拘束。為此，他們不惜大量投資金錢。他們不怎麼在乎別人。因為他們的想法是，如果做和其他人一樣的事情，將來就只能過著和其他人一樣的生活。
許多家庭都把送孩子進入好學校就讀當成第一目標，親子一起拼命地努力，當孩子終於通過升學考試時，往往就認為目標已經達成了。目標一旦達成，同時也就失去了目標。孩子雖然進了理想的大學，卻罹患了「燃燒殆盡症候群」，長久以來的努力因此功虧一簣，這樣的案例從來就沒有間斷過。
可是，如果教育的目的是「讓孩子將來可以獨立自主生活」的話，那麼，進好學校就讀就只不過是一個階段而已。距離目標的達成還有一段距離，所以，進入理想中的學校之後，該做的事情也還有一大堆。不但要更加努力念書，以期將來找到想要的工作，就算就了業，為了成功，也還是必須繼續不斷地努力。
說得更深入一點，如果想要讓孩子將來可以獨立自主，或許甚至不用進好學校就讀。如果希望孩子將來能繼承家業，那麼也或許不一定要進理想的學校就讀。有時候，不要不經思考就把孩子往大學送，當孩子高中畢業時，就趁年輕的時候訓練他從商的觀念或技術、經營的訣竅等，反而會有幫助得多。對孩子而言，繼承自家的商務，在經濟上可望成功的可能性或許會比當一個上班族要高出許多。
儘管如此，以現在的環境條件來說，要讓一種商務持續幾十年之久是很困難的一件事。經商的父母敏感地嗅到了這種大環境的變化，所以最近很多商家或事業家都有想把自己的孩子們培育成醫生或律師、會計師等專家的強烈傾向。
這些專家就是高收入職業的代表。時代再怎麼變化，應該也不會這麼容易就失去其存在的價值吧？正因為為人父母的事業體是不穩定的，所以希望能讓孩子從事更穩定、可以得到更高收入的職業。
希望孩子們從事專業工作或者進入高報酬的公司工作，當然也是一般人共同的願望。因為從統計數字可以看出，想要從事高收入的職業，進好學校就讀是一條捷徑，所以許多有錢人的家庭也跟一般家庭一樣，擠破頭也要讓孩子進入好學校。可是，一般家庭和有錢人家庭的前提條件是截然不同的。
首先，教育是很花錢的事情。也有數據顯示，有錢人家的孩子可以進好學校的機率比較高。我們不能從這個數字就輕率地導出只要投入大筆的金錢，就可以上好學校的結論。雙親因為學力高，所以有比較高的年收入，那麼孩子的學力或許也會比較高。可是，有能力上補習班或考大學補習班的孩子和無法參與的孩子，在學力上容易出現差距，也是事實吧？就如許多人隱約感覺到，孩子是否能進好學校就讀，起點的經濟條件好壞會造成很大的差異。如果孩子的成績好的話，就算沒錢，或許也可以順利地進好學校，但是，如果不是，就要做比較戰略性的考量了。
首先要跟有錢人一樣，把教育的目的轉換為「孩子們將來可以獨立自主生活」。如此一來，儘早學習某一種技術以成為生意人或事業家的選項就可以進入考慮的範圍，而不只是一味地鍾情於進好學校唸書。
或許也可以把本來準備當成學費使用的錢，拿來當成創業資金。
自行從商或創業當然不是一條輕鬆的路。可是，只把進好學校就讀設定為唯一的目標而努力不懈，這樣也未必可以得到好結果。選擇愈多，成功的機會應該就會愈多。
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