４招帳戶重整術，小薪也能變大錢
摘錄自：Cheers雜誌電子報
2014/1/23
2013-03
Cheers雜誌150期
作者：葉彥君
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| 圖片來源：50cc |
你只有一個帳戶，還是帳戶多到數不清？不管是哪一種，顯然，你還不知道管理帳戶在理財上可以發揮的妙用！快透過以下收納4招，重新建立自己的帳戶架構，記帳、存錢一次搞定！
每個月薪水落袋，在分配支出時，你是否有以下的困擾？
● 因為怕麻煩，把薪轉帳戶當主要帳戶，但一到月底卻發現薪水不知不覺花光光，戶頭餘額少得可憐？
● 想記帳了解消費明細，卻因為支出方式太多：付現、刷卡、扣款……，怎麼記都記不周全？
● 常因為換工作或辦信用卡、申購新基金而開戶，最後根本記不清有幾個帳戶、每個戶頭裡有多少錢？
若有這些「症頭」，代表你在帳戶管理上還有很大的改善空間。
就像水塔中的水要透過管線，按部就班送到廚房、浴室等不同區域後，用水才會方便一樣：金錢也必須流入適當的帳戶架構中，投資、理財、消費才不會雜亂無章，老是讓人手忙腳亂。
《四本存摺穩穩賺，小薪也能變大錢》一書作者、韓國知名理財規劃師高敬鎬，就研究出以「4本存摺」為架構的「自動化理財系統」，解決這些困擾。
他把金錢依「用途」分為4類：固定支出、變動支出、備用資金以及投資，個別準備一本存摺，並設定存摺與存摺之間的金錢流動模式。
這樣一來，無須強迫自己養成鉅細靡遺的記帳潔癖，高敬鎬只要月底補刷存摺或上網路銀行，就能清楚掌握收支與結餘，快速辨識該加強的理財面向。
當然，你不見得要按照他的做法，才有機會理好財、存到錢，但《Cheers》雜誌經過整理與採訪發現，在帳戶管理的做法上，可歸納成以下4個通用的「收納術」，你不可不知。
1. 規畫「支出專用」帳戶，每月轉入固定金額
《工作第一年就能存到錢的理財方法》一書作者張真卿指出，收支都在同一個帳戶管理的人，容易「感性消費」，一不小心就把原來預計存的錢花掉。
他建議規畫「支出專用」的帳戶，並設定每月消費上限，在月初即轉入固定金額，對消費做「總額管制」。而月底一補登存摺，和上月或去年同期一比，馬上知道這個月花多花少，是否該節制花費了。
另一個收支混合管理的缺點，CFP認證理財規劃顧問曾泳城點出，是在加薪或領到獎金後，開銷跟著膨脹，導致存下來的錢並沒有增加。一開始就鎖定消費預算，把支出運至另一個帳戶，就能阻止超支。
至於該在什麼樣的銀行開「支出專用」 帳戶？張真卿建議，以方便到ATM提領為首要考量，挑選住家或公司附近的銀行。曾泳城則表示，自己的支出和收入兩本存摺皆屬同家銀行，如此可免去每次跨行轉帳15元的手續費，兩種做法上班族可自行衡量利弊。
2. 善用自動扣款、刷卡消費，由銀行來記帳
無論是從帳戶中自動扣繳帳單，或是持金融卡與信用卡付帳，都是上班族再熟悉不過的支出型態。除了便利，它們還有另一個好處，就是透過事後補摺或連上網路銀行確認金額，達到「替代記帳」的效果。
話雖如此，要是東一個帳戶扣電話費、西一個帳戶繳水電費與卡費，勢必仍難掌握支出全貌。因此，放手讓銀行幫你管帳的前提是，將帳戶按「用途」一次整頓好。
高敬鎬建議，水電費、手機費等固定支出，由薪資存摺中扣款，不固定支出則撥入消費存摺中。這樣只要一看帳戶明細，很快就能抓出固定和不固定支出的總金額與細項，找出消費漏洞。
曾泳城則建議，信用卡拿來刷固定支出即可，用餐、買衣服等容易衝動消費的不固定支出，盡量用現金或金融卡支出。另外，辦信用卡時不見得要開戶，且應將卡費集中在同一帳戶扣款，以便管理。
3. 投資集中同一帳戶，身價多少一目了然
帳戶管理上常出現NG的，還有投資操作。一個人同時擁有好幾個基金、證券戶頭是常態，但這麼做的缺點是無暇顧全每個帳戶的總投資金額，以及整體帳面資產的漲跌。
曾泳城表示，投資較適合使用幾年前流行起來的「整合型帳戶」做規劃，例如永豐銀行的MMA+投資理財帳戶、台北富邦銀行一本萬利帳戶、匯豐銀行的Direct帳戶等，皆屬於這類型帳戶。整合型帳戶能同時整合存款、基金、證券交易等多種功能，並列出個別資產的現值與損益。只要開啟這個帳戶的明細，自己身價就一目了然。
如果你已經有一個習慣使用的投資帳戶，例如常用證券戶所連結的銀行存摺，張真卿建議，若是改天想買基金，直接找同一家銀行買，不要再另外開戶，盡量把不同投資工具集中在同一個帳戶，也是一種簡化管理之道。
4. 搭配理財目標，別迷失在複雜的帳戶架構中
「帳戶管理要簡單，才能長久，」曾泳城強調。畢竟，理財的重點在達到目標，帳戶管理只是手段，工程不宜太複雜：「帳戶太多，問題比只有一個帳戶更大。」
張真卿也認為，應該先釐清目的，再反推找出帳戶管理的最佳做法。例如，若想在3年內存下結婚基金30萬元，先算出一年須存10萬元，再往下規畫不同帳戶的投資、消費怎麼做……。
有目標、有架構後，再來是培養定期檢視的紀律，檢查支出是否合理、投資的資產現值是否符合預期等等，這件事每個月花不了太多時間，卻最能幫助小錢變大錢，也才是進行帳戶管理的終極理由。
圖解》存摺管理
《四本存摺穩穩賺，小薪也能變大錢》作者高敬鎬
高敬鎬建議同一家銀行辦理4本存摺，分別用做薪資、消費、備用、投資等不同用途，為了方便操作，都應申請使用網路銀行。
每月領到薪水，直接從薪資存摺扣繳水電費、手機費等固定支出，扣完後，把一定金額自動轉入消費存摺，做為生活費，餘額則轉入投資存摺。這樣就能清楚掌握每個月賺多少、花多少、存多少了。
在投資存摺方面，應將所有金融商品如股票、基金的自動轉帳帳戶集中在一起。投資存摺或消費存摺在分別支出完後，若還有餘額，則轉入備用存摺。當消費超支時，就可以從備用存摺中提領備用資金應急。
《工作第一年就能存到錢的理財方法》作者張真卿
收入集中在一本存摺就好，好處是薪轉銀行給的存款利率會比其他銀行高一點，信用卡、匯率也較常給優惠。
我使用同一個帳戶支應大部份支出，每月轉入的額度固定，月底可以刷簿子與上個月或去年同一月份比較，檢查增加或減少，並找出原因。
至於投資理財帳戶，也是一個戶頭就足夠。有購屋需求時，因為房屋頭期款金額較大，應另外開一個專門存錢的戶頭，並建議適度將投資賺來的報酬轉移到這個戶頭。我自己就只有這4個帳戶，再加一個綜合外幣帳戶，因為常做外幣買賣。
CFP認證理財規劃顧問曾泳城
收入帳戶不應辦理信用卡，免得過度擴張信用；支出帳戶應集中所有花出去的錢，包括儲蓄、消費、基金扣款等等，建議固定支出透過信用卡繳納，並從這個帳戶扣款，就連帶可以具備培養信用、延遲付款、累積紅利與記帳這4大好處。
不過，帳戶中要設有「安全線」，也就是緊急準備金，以免扣不到錢。不固定支出盡量用現金或金融卡支付，現金部份可搭配手機記帳軟體，這樣就能完整記錄自己的消費狀況。
投資帳戶可使用整合型帳戶，整合基金、股票、外幣等各種投資，可以掌握所有投資狀況。這個帳戶不建議辦任何信用卡，才能讓資產持續增長。
透過操作以上3個帳戶，加上定期檢視，例如對投資戶頭，每半年一次，將資產變動明細匯出到Excel表上，就能輕鬆形成帳戶管理的模式。接下來，便不用連買個麵包都要記帳了！
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