2014/12/4 「退休金大崩壞靠政府不如靠自己－不提早存老本永無退休之日」

退休金大崩壞靠政府不如靠自己－不提早存老本永無退休之日

勞保退休金拉警報，退休與其指望政府，不如靠自己。抱著「船到橋頭自然直」的鴕鳥心態，等到年過半百、賺錢能力衰退時，想存退休老本已經來不及。

摘錄自：Career職場情報誌 電子報                     2014/12/3

撰文◎高永謀

歐債風暴一波未平、一波又起，而風暴的主要根源，便在於希臘等國的退休福利太優渥，導致財政長期寅吃卯糧、舉債度日，終至不可收拾。原本多數台灣人還以為，這些問題遠在天邊事不關己；沒想到，勞保、勞退、公保、軍保等社會保險制度，相繼爆發破產危機，引起民眾恐慌，且危機看似愈演愈烈，不可能再維持現有退休福利水準。

雖然政府主管機關再三保證，勞保等社會保險安然無虞，但早已看慣政府承諾跳票的民眾，紛紛以行動投下不信任票。投保人數超過800萬人的勞保，一星期便被提領超過200億元，有人寧可放棄相對優渥的年金給付，選擇一次提領退休金，以求「落袋為安」。

別寄望「船到橋頭自然直」

不過，台灣雖然面對類似希臘的危機，但風暴等級卻小許多。一來台灣人儲蓄率向來在全球名列前茅，對社會保險退休金的依賴程度，遠低於歐豬各國；二來台灣中壯年多半另有理財退休計畫，即使可支領的社會保險退休金縮水，甚至分文不剩，也不至於貧苦終老。

台灣社會保險制度若爆發危機，衝擊最大的並非中壯年世代，而是薪水既低、又無理財概念與規劃的青年世代。先前有些人樂觀相信，即使不儲蓄或理財，只要不負債，退休後仍可靠著社會保險退休金過日子；如今猛然夢醒，退休只能靠自己，無法再仰賴政府。

劉凱平、洪偉翔、姜漢中等3 位CFP(Certified Financial Planner，理財規劃顧問)都認為，青年世代必須提早為退休做準備，才可享有高品質的退休生活；愈晚為退休做理財規劃，就得不斷下修退休生活的期望值。倘若抱著「船到橋頭自然直」的鴕鳥心態，屆時恐怕得延後退休年歲，甚至永無退休之日。

高所得者退休未必更有保障

「與其煩憂、不如行動！」常被問起如何規劃退休的劉凱平直截了當地說，青年世代如果不立即著手擬定、執行退休計畫，煩憂只會與日俱增，等到發現「再不做就來不及」時，理財計畫的選擇已然不多，甚至因為賺錢能力衰退，只好無可奈何、過一天算一天！

劉凱平認為做退休規劃時，不要有超出能力所及的期望，或者一廂情願的假設，例如年年加薪、投資只賺不賠、銀行永遠維持低利率等；更重要的是，退休計畫必須逐年檢視、調整，否則一旦計畫趕不上變化，極可能前功盡棄。

值得警惕的是，劉凱平觀察，高收入者比起中低收入者，不見得更能安享退休生活，因為他們已習慣過高消費的生活，退休後很難由奢入儉；還有人自視甚高，熱衷高風險的投資，最後非但保不住退休金，反倒落得鉅額負債。

劉凱平認為，30、40歲的青年世代做退休規劃時，不能過度寄望於投資獲利，當務之急乃是提升收入所得；而到了50歲之後，可承受的風險已大不如前，理財方式應從積極轉為穩健。

在退休理財步驟上，劉凱平力主應先建立保險的防護網，再談其他投資。洪偉翔則認為，至少得先存到100萬元，再以「333原則」進行資產配置、分散投資。姜漢中強調，「小富由儉、大富由天」，得從節省不必要開銷開始做起，否則一切皆是空談。

先建保險防護網免除後顧之憂

談到退休理財，劉凱平認為，首先得構築保險的防護網，讓自己與家人無後顧之憂。其中壽險、醫療險、重大疾病險人人必備，如果是常出勤、出差或危險性較高的工作，更應酌量加保意外險，即使不幸遭逢重病事故，也不至於墜入貧窮深淵。

最近有些壽險公司強打終生壽險，但劉凱平比較後發現，定期壽險的保障其實與終生壽險相去不遠，但價格卻低廉許多，提醒大家勿被字面所迷惑。購買定期壽險更為明智，可將省下來的錢，用來定期定額投資優質的全球型基金，便能同時兼顧保障與獲利。

在眾多投資工具中，劉凱平認為，基金最適合作為退休理財計畫的核心，建議少碰股票為宜，因為基金的波動遠低於股票，較易操作、避險，而定期定額投資更可穩健獲利。在各種類型的基金中，他最推薦績優的全球型基金，且無須訂定停利點、停損點；但反對投資風險偏高的區域型基金、或是單一題材型基金。

至於應儲備多少金額，方能安然退休？劉凱平說，沒有標準答案，端看想過何種退休生活而定，不見得可套用他人退休理財規劃，額度得自行計算方知。

「年近半百，才存退休老本」洪偉翔感嘆說，對許多年輕上班族而言，退休彷彿遙不可及的議題，畢竟橫在他們眼前的人生課題，包括結婚、購屋、養育子女、供養父母等，樣樣都得花錢，壓得他們幾乎喘不氣來；加上晚婚晚生已成社會趨勢，大多數人得等到40歲，甚至50歲後，才開始為退休做理財規劃。

台灣薪資水準長期停滯不前，洪偉翔不諱言，不少青年世代對未來感到悲觀，索性及時行樂，還天真以為，退休以後光靠勞退、勞保年金，就可維持衣食溫飽，不願為退休做理財規劃。但他提醒，就算勞保、勞退基金不破產，年金給付也不縮水，都難以支撐未來的退休所需。

「唯有薪資較高，且工作年資超過35年，甚至達到40年，才能領到高額的勞退、勞保退休金。」洪偉翔估算，一般年資20多年的上班族退休後，平均每月可領2萬多元，雖然看似不差，但台灣年均通貨膨脹已達2％，「在20年後，2萬多元約等於現在的1萬元，根本不敷使用！更何況，勞保、勞退給付勢必持續下修，一定得自力救濟才行。」

洪偉翔認為，退休理財至少得先存到100萬元，否則根本無法進行資產配置，一動還不如一靜。而且，理財規劃不能以「形容詞」為目標，應設定「具體數字」進行管理與追蹤，例如估算退休後每年所需的金額，再乘以可能的餘命年數，即是應自行準備的退休金。

不能只有夢想，更要設定具體目標

倘若已存到100萬元以上，洪偉翔建議用「333原則」進行理財，將可運用資金粗分為3等分，第一等分放在銀行定存；第二等分投資長期獲利平穩的金融商品，如固定配息的債券型基金；第三等分則可短線操作，但切忌投機，否則便違背「穩中求利」的基本原則。

雖然65歲為法定退休年齡，但姜漢中為客戶進行退休理財規劃發現，一般上班族理想的退休年齡平均為55歲，不過真正可在此年齡退休者，卻是少之又少；關鍵在於，很多人只將退休理財規劃當作「夢想」，而非「目標」，根本沒切實付諸行動。

姜漢中同樣認為，擁有100萬元的可運用資金，乃是退休理財規劃的最低門檻，否則很難分散風險，只要投資稍有虧損，恐將會難以承受。還不如致力提升個人收入，較為實際。

退休理財規劃的第一步，姜漢中認為，應是儉約過日，並透過記帳管理金錢流向；這雖是老生常談，對於熱衷追逐時尚新品的青年世代，卻不是一件簡單的事。他強調儉約並非吝嗇，而是降低不急迫、不必要的消費，例如吃大餐、購買最新3C產品、頻繁國外旅遊等，要戒除輕率花錢的惡習。

夫妻共商退休大計

「以一對上班族夫妻為例，一個月的總開銷，扣除房貸、保險、兒女教養費等固定支出，應壓低至2.5萬元以下，其餘應通通存起來，作為理財投資的本金。」姜漢中提醒，除非決定一輩子單身，否則退休規劃並非一個人的事，夫妻倆應共商退休大計，協調彼此的腳步和策略；「至於單身族，更要盡早做好退休理財規劃，以免晚景淒涼！」

上班族工作忙碌，沒太多時間鑽研投資理財，姜漢中認為，定期定額投資優質基金，仍是最佳理財方式，不宜多涉入股票。大多數基金皆以股票為投資標的，但風險卻又遠低於股票，上班族無須天天緊盯股市，擔心股價漲跌。如果想獲取豐厚的利潤，姜漢中建議青年世代，不妨挑選1、2個有潛力的區域，或數個有興趣的產業，深入研究其趨勢，投資相關優質基金，當可加速實現財務自由、安享退休生活。