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你必須不停工作到退休的真正理由
摘錄自：經理人 每日學管理 電子報 2015/3/5
2015-02-20 20:00 作者 伊藤邦生
一生勞碌的上班族vs.越來越富裕的資產家
在日本，絕大多數的國民都是過著「當金錢的奴隸」的日子，美其名是中產階級的小康生活，事實上，被錢緊緊捆綁的「奴隸」，即使年薪百萬，也是一生勞碌的窮人。請看日本的資產家怎麼說，跟日本生活型態類似的台灣讀者值得借鏡。
1 你必須不停工作到退休的真正理由
● 更多收入，然後更多消費
我成為上班族之後，心裡一直有個疑問：在這個時代，每個月賺四萬就可以過生活，但為什麼大家都這麼拚命工作，想要更多薪水，想要成功，想賺更多？
雖然我還是不知道明確的答案，但有一點可以肯定的是—所謂的資本主義，就是金錢會自動擴大流通的社會。
企業不斷推出更多的商品或服務，賺更的多錢；而另一方面，在這些企業工作的上班族也必須從事更多的勞動，獲得更多的收入，然後進行更多的消費。社會的結構自然促成這樣的發展。
企業的存在意義是「賺錢」，必須拚命努力，期許「下一期賺更多」。
為什麼要這麼做？因為這是一個激烈競爭的社會，其他競爭對手公司時刻都瞄準市場，或許會開發出比自家公司更優秀的商品，如果不進行商品開發，提供更好的商品或服務，就無法生存下去。
但是，商品或服務再好，如果賣不出去就沒有意義，所以還要企畫能夠誘發消費意願的廣告活動，像是激發人們食欲的新商品廣告、請來人氣藝人瀟灑地開車馳騁的新車廣告、印有泳裝美女的廣告、展現優雅生活的新建豪宅廣告……等等。
● 我們活在沒有堅強意志就會把錢花光的社會
我就直說了吧，在現代社會中生活，就是在許多企業絞盡腦汁推出行銷策略，刺激消費活動的社會中求生存。如果沒有堅強的意志，就會忍不住把錢花光。
企業費盡心力在行銷，花大把錢做廣告活動，以促進消費，如果我們對金錢沒有堅定的想法就貿然行動，只能不斷地把錢從口袋裡掏出來。
我有一位證券員前輩。以常識來想，他年薪高達三百萬，工作表現也很優秀，為什麼連一點儲蓄都沒有，還背了一屁股債呢？大家可能都覺得很不可思議。
但是，在現今的資本主義社會，如果不是以很嚴肅的態度看待金錢，會有這樣的行為也是無可奈何。資本主義社會就是，企業賺越多錢，就越努力促使大家消費的社會。人們只好更加勤奮，賺更多錢，買更好的商品或服務。
2 你是在為銀行和建設公司工作嗎？
● 上班族到底為誰勞動？
我們來思考一下上班族的生涯收支，為求容易理解，我盡量將數字單純化。
大學、研究所畢業者的生涯收入大約是六千萬。所得稅、住民稅等稅金，以及年金、健保等社會保險費，約占生涯年薪的二成，即一千二百萬。一般上班族買房子要八百萬，付給銀行的利息合計是四百萬。還有壽險的保險費平均要四百萬。
六千萬扣除以上的支出，剩下三千二百萬，便是二十二歲到八十歲的生活費（未考慮年金收入和退休金）。如果有兩個孩子，學費加上扶養費，一人要四百萬（兩人八百萬），生活費就只剩下二千四百萬。
這樣看來，夫妻倆人一年的生活費只有四十多萬，即使每個月花費控制在四萬以下，也完全沒有剩餘的錢。生涯收入六千萬當中，約有一半的三千二百萬花在生活費和孩子的扶養費，剩下的二千八百萬要支付稅金、社會保險、房子、利息和保險費。
換句話說，除了最低限度的生活費，我們必須拚命工作來養活公務員、建設公司，以及銀行員和保險員。我還記得當我注意到這個事實時，我很不能釋懷，但是，這件事太重要，我必須再說一次──
我們拚命工作，並不是為了自己，而是為了那些公務員、建設公司，以及銀行員和保險員。
悲哀的是，我們費盡千辛萬苦買的房子，如果是獨棟的木造屋，根據日本的法規，三十年就必須改建；鋼筋水泥的大樓，到了四十七年的法定耐用年限，也必須改建。房貸差不多要還完的時候，房子已經變成沒有價值的資產。當我注意到這件事時，就下定決心，絕對不買房子，而且只投保地方政府的互助保險。
住家用租的就夠了，假設要貸款八百萬買房子，還不如買八百萬的公寓租給別人，拿房租收入的一部分租大樓來住。此外，買保險包含了保險公司高額的手續費，所以不收取手續費的互助保險當然比較有利。
話說回來，我有朋友在保險公司從事設計保險商品的工作，他們百分之百沒有買保險公司的保險，大家都是投保互助保險。這讓我們明白保險公司高額手續費和暴利的機制。
● 讓上班族無法致富的資本主義社會結構
為什麼我們非得過這種悲慘的人生呢？
答案很簡單，總歸一句話，這都是國家的政策。戰後日本政府長期推行「一億總中流」「所得倍增計畫」，力圖全體國民都成為中產階級，擁有自用住宅、自用車，過著富裕的生活。在泡沫經濟瓦解之前，這些政策確實有效地促成了日本的高度成長期。
要發展經濟，企業就必須成長，因此，擴大營業額，增加利潤，有其必要性。另一方面，上班族的人生中，購買最昂貴的東西是什麼呢？大家應該都想像得到，那就是自用住宅，其次是保險和自用車。
企業要擴大營業額，最有效的方法就是銷售高價的東西，換句話說，就是販賣這些商品。
原本自用住宅只限上流階層的人擁有，因為太昂貴了，平常人根本買不起。但這時候，銀行和保險公司出現了。向銀行借錢，沒有錢的上班族也買得起高價的房子。借了錢的上班族，必須在公司拚命工作來支付利息，攤還貸款。
萬一貸款人生病或是發生意外而身故，只要有加入團體信用人壽保險，就會拿到理賠金，因此銀行可以安心地放款。
換句話說，一般人為了購買自用住宅，必須仰賴銀行和保險公司，所以政府長期以來可以說是過度保護這些產業，甚至拒絕外資滲入。
從戰後到現在，支撐著日本經濟的建築業與金融業就是在這樣的機制下運轉。換句話說，一般人除了生活費和扶養費之外，拚命工作賺來的錢都會在這個機制下，被國家、建設公司、銀行和保險公司搾乾。
「每個月付房租太可惜了，花一樣的錢，不如買房子，付貸款。等貸款還完，房子就是自己的資產。」人們往往對於這樣的說法不做太深入的考慮，貿然貸款買下房子，結果變成一生都得為建設公司、銀行和保險公司拚命。
屋齡三十年的獨棟木造屋或公寓大樓不會變成資產。三十年的老家，孩子將來也不會繼承，最後孩子又去買了新的房子，又是一個一輩子為建設公司和銀行打拚的人生。
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圖片來源
/ juicyrai via Flickr, CC Licensed
