2015/3/6 「你必須不停工作到退休的真正理由」

商管選書

你必須不停工作到退休的真正理由

摘錄自：經理人 每日學管理 電子報                        2015/3/5

2015-02-20 20:00 作者 伊藤邦生 

一生勞碌的上班族vs.越來越富裕的資產家

在日本，絕大多數的國民都是過著「當金錢的奴隸」的日子，美其名是中產階級的小康生活，事實上，被錢緊緊捆綁的「奴隸」，即使年薪百萬，也是一生勞碌的窮人。請看日本的資產家怎麼說，跟日本生活型態類似的台灣讀者值得借鏡。

1　你必須不停工作到退休的真正理由

● 更多收入，然後更多消費

我成為上班族之後，心裡一直有個疑問：在這個時代，每個月賺四萬就可以過生活，但為什麼大家都這麼拚命工作，想要更多薪水，想要成功，想賺更多？

雖然我還是不知道明確的答案，但有一點可以肯定的是—所謂的資本主義，就是金錢會自動擴大流通的社會。

企業不斷推出更多的商品或服務，賺更的多錢；而另一方面，在這些企業工作的上班族也必須從事更多的勞動，獲得更多的收入，然後進行更多的消費。社會的結構自然促成這樣的發展。

企業的存在意義是「賺錢」，必須拚命努力，期許「下一期賺更多」。

為什麼要這麼做？因為這是一個激烈競爭的社會，其他競爭對手公司時刻都瞄準市場，或許會開發出比自家公司更優秀的商品，如果不進行商品開發，提供更好的商品或服務，就無法生存下去。

但是，商品或服務再好，如果賣不出去就沒有意義，所以還要企畫能夠誘發消費意願的廣告活動，像是激發人們食欲的新商品廣告、請來人氣藝人瀟灑地開車馳騁的新車廣告、印有泳裝美女的廣告、展現優雅生活的新建豪宅廣告……等等。

● 我們活在沒有堅強意志就會把錢花光的社會

我就直說了吧，在現代社會中生活，就是在許多企業絞盡腦汁推出行銷策略，刺激消費活動的社會中求生存。如果沒有堅強的意志，就會忍不住把錢花光。

企業費盡心力在行銷，花大把錢做廣告活動，以促進消費，如果我們對金錢沒有堅定的想法就貿然行動，只能不斷地把錢從口袋裡掏出來。

我有一位證券員前輩。以常識來想，他年薪高達三百萬，工作表現也很優秀，為什麼連一點儲蓄都沒有，還背了一屁股債呢？大家可能都覺得很不可思議。

但是，在現今的資本主義社會，如果不是以很嚴肅的態度看待金錢，會有這樣的行為也是無可奈何。資本主義社會就是，企業賺越多錢，就越努力促使大家消費的社會。人們只好更加勤奮，賺更多錢，買更好的商品或服務。

2　你是在為銀行和建設公司工作嗎？

● 上班族到底為誰勞動？

我們來思考一下上班族的生涯收支，為求容易理解，我盡量將數字單純化。

大學、研究所畢業者的生涯收入大約是六千萬。所得稅、住民稅等稅金，以及年金、健保等社會保險費，約占生涯年薪的二成，即一千二百萬。一般上班族買房子要八百萬，付給銀行的利息合計是四百萬。還有壽險的保險費平均要四百萬。

六千萬扣除以上的支出，剩下三千二百萬，便是二十二歲到八十歲的生活費（未考慮年金收入和退休金）。如果有兩個孩子，學費加上扶養費，一人要四百萬（兩人八百萬），生活費就只剩下二千四百萬。

這樣看來，夫妻倆人一年的生活費只有四十多萬，即使每個月花費控制在四萬以下，也完全沒有剩餘的錢。生涯收入六千萬當中，約有一半的三千二百萬花在生活費和孩子的扶養費，剩下的二千八百萬要支付稅金、社會保險、房子、利息和保險費。

換句話說，除了最低限度的生活費，我們必須拚命工作來養活公務員、建設公司，以及銀行員和保險員。我還記得當我注意到這個事實時，我很不能釋懷，但是，這件事太重要，我必須再說一次──

我們拚命工作，並不是為了自己，而是為了那些公務員、建設公司，以及銀行員和保險員。

悲哀的是，我們費盡千辛萬苦買的房子，如果是獨棟的木造屋，根據日本的法規，三十年就必須改建；鋼筋水泥的大樓，到了四十七年的法定耐用年限，也必須改建。房貸差不多要還完的時候，房子已經變成沒有價值的資產。當我注意到這件事時，就下定決心，絕對不買房子，而且只投保地方政府的互助保險。

住家用租的就夠了，假設要貸款八百萬買房子，還不如買八百萬的公寓租給別人，拿房租收入的一部分租大樓來住。此外，買保險包含了保險公司高額的手續費，所以不收取手續費的互助保險當然比較有利。

話說回來，我有朋友在保險公司從事設計保險商品的工作，他們百分之百沒有買保險公司的保險，大家都是投保互助保險。這讓我們明白保險公司高額手續費和暴利的機制。

● 讓上班族無法致富的資本主義社會結構

為什麼我們非得過這種悲慘的人生呢？

答案很簡單，總歸一句話，這都是國家的政策。戰後日本政府長期推行「一億總中流」「所得倍增計畫」，力圖全體國民都成為中產階級，擁有自用住宅、自用車，過著富裕的生活。在泡沫經濟瓦解之前，這些政策確實有效地促成了日本的高度成長期。

要發展經濟，企業就必須成長，因此，擴大營業額，增加利潤，有其必要性。另一方面，上班族的人生中，購買最昂貴的東西是什麼呢？大家應該都想像得到，那就是自用住宅，其次是保險和自用車。

企業要擴大營業額，最有效的方法就是銷售高價的東西，換句話說，就是販賣這些商品。

原本自用住宅只限上流階層的人擁有，因為太昂貴了，平常人根本買不起。但這時候，銀行和保險公司出現了。向銀行借錢，沒有錢的上班族也買得起高價的房子。借了錢的上班族，必須在公司拚命工作來支付利息，攤還貸款。

萬一貸款人生病或是發生意外而身故，只要有加入團體信用人壽保險，就會拿到理賠金，因此銀行可以安心地放款。

換句話說，一般人為了購買自用住宅，必須仰賴銀行和保險公司，所以政府長期以來可以說是過度保護這些產業，甚至拒絕外資滲入。

從戰後到現在，支撐著日本經濟的建築業與金融業就是在這樣的機制下運轉。換句話說，一般人除了生活費和扶養費之外，拚命工作賺來的錢都會在這個機制下，被國家、建設公司、銀行和保險公司搾乾。

「每個月付房租太可惜了，花一樣的錢，不如買房子，付貸款。等貸款還完，房子就是自己的資產。」人們往往對於這樣的說法不做太深入的考慮，貿然貸款買下房子，結果變成一生都得為建設公司、銀行和保險公司拚命。

屋齡三十年的獨棟木造屋或公寓大樓不會變成資產。三十年的老家，孩子將來也不會繼承，最後孩子又去買了新的房子，又是一個一輩子為建設公司和銀行打拚的人生。

（本文轉載自圓神書活網，原文請點此。）

圖片來源 / juicyrai via Flickr, CC Licensed

2014/12/13「難戒「笨儲蓄」上班族退休大隱憂」

聰明理財

難戒「笨儲蓄」上班族退休大隱憂

國人退休理財大調查〉

摘錄自：今周刊電子報                            2014/12/10

撰文 / 周思含

出處 / 今周刊   938期

2014/12/11

根據《今周刊》委託波仕特線上市調網所做的「國人退休理財大調查」，竟有超過六成民眾對退休規畫沒信心，在快速高齡化的時代裡，「未來」想擁有快意的退休生活，你只能靠「現在」的自己。

對於退休，你開始準備了嗎？

依據台灣人口結構推計，不過是在一年之後、二○一六年開始，台灣的勞動力人口將逐漸減少，正式進入快速高齡化的時代；也就是，未來的退休族，退休生活將愈來愈難仰仗年輕人，要許自己一個美好快意的未來，你能靠的，是「現在」的自己。

現在不準備，未來必然面臨退休困境，這幾乎已經是基本的邏輯與數學問題，但，你真的有所警覺嗎？根據《今周刊》與波士特線上市調網於今年十一月進行的「國人退休理財大調查」發現，民眾對於完成退休金規畫不僅信心不足，並且，在退休理財行為上也存在不少嚴重問題。

調查結果顯示，只有三五％的受訪者對於在退休前完成理想中的退休金規畫感到有信心，回答「沒信心」或「非常沒信心」的比率高達六五％。另一個更加令人憂心的現象，是「距離退休愈久的族群，對退休金規畫反而愈沒信心」，調查發現，距離退休二十五年以上者，認為「沒信心」或「非常沒信心」的比率高達七成以上，遠高於距離退休十年以內的受訪者。

較晚進入社會

加上長期低薪環境

「對於退休沒信心的現象，凸顯出國人的理財觀念仍然不足。」世新大學財金系副教授郭迺鋒解讀調查結果，他表示，由於近十年來社會結構的改變，退休金議題大量被討論，社會上才逐漸開始有退休理財規畫的意識，對於已經在職場上奮鬥多年的族群來說，「之前沒準備，現在當然感到事倍功半。」

至於年輕族群對於完成退休金規畫的信心不足，郭迺鋒認為，「現在年輕人普遍較晚進入社會，加上長期低薪環境，自然不敢奢望退休。」另方面，他認為學校教育也得負責，「以現代人的壽命來計算，一出社會就該開始進行退休規畫，但在學校裡根本沒有充足的理財教育。」

除此之外，亦有學者認為，對於政府退休金制度的不信任，也是造成民眾不敢想像退休的原因之一，「勞保基金精算報告擺在眼前，如果一切不變，二○二七年勞保就會破產，未來勞保年金的給付必然愈來愈少。這個現象當然會影響民眾對於退休的期待。」

嚴重準備不足

無固定投入退休金

整體而言，理財觀念不足、對政府制度不信任，就是台灣人不敢想像退休的主要原因；而對於這群必須「靠現在付出養活未來自己」的族群來說，因為缺乏理財觀念，又衍生出兩個致命問題。

首先是嚴重的「準備不足」。據調查，有四分之三的受訪者每月投入退休金規畫的金額不到所得一成，並且有三四％受訪者，除了政府強制繳納的勞保、勞退費用之外，並無固定投入資金為退休作準備。至於被許多理財專家推薦的「勞退自提六％」作法，參與者更是少之又少。

專精企管顧問總經理葉崇琦表示，「信心不足，但又沒有積極投入準備，這某種程度反映了國人對於退休理財『準備也沒有用』的心態，換句話說，多數人仍然輕忽了『時間複利』的驚人效果。」

尤其距離退休尚久的年輕人，即使大環境讓人無力，但既然還有二十年以上的時間可以徐徐累積財富，更不應該對退休金規畫缺乏信心，甚至抱持自我放棄的消極心態、不願積極進行理財規畫。

關於時間複利，你應該聽過許多「老生常談」，每個月投資五千元，假設年投資報酬率六％，從二十歲至六十歲時，可以存到一千萬元；三十歲開始投資者，到六十歲可累積到五百萬元；四十歲才起步，只能存到兩百萬元，若到五十歲才開始投資，便只能累積到八十萬元。

「愈晚開始愈不利，但不管你今年幾歲，開始理財總比坐著發呆好。」葉崇琦說。

心態極度保守

理財最重視「保本」

「進一步想，時間複利的效果，也提供了年輕人『犯錯空間』啊！」葉崇琦試算，對於一個二十歲就開始投資理財的年輕人來說，即使因為經驗不足，每年投資報酬率只有二％，但與五十五歲開始、每年投資報酬率達六％的人相比，年輕就開始的財富累積效果仍然較強，「所以，年輕人不要怕犯錯，要記住，年輕就是本錢，愈早投資，愈能建立適合自己的投資邏輯。」

至於國人在退休理財第二個問題，則是心態極度保守。根據調查，國人在選擇退休理財工具時的主要考量即是「保本」，令人意外的是，不管距離退休還有多久，「保本」都是受訪者最主要的考量；甚至，距離退休二十五年以上的年輕族群，認為保本是退休理財工具主要考量的比率，還超過距離退休十年以內的屆退族。

對此，葉崇琦表示，在退休理財的議題上，所謂「保本」，應該是要對比於通膨率，一味的追求保本，而忽略了必須達到合理的報酬率，其結果，反而是「不保本」，讓本金被通膨給吃掉。宏利投信總經理張維義則指出，「若以通膨率三％來說，退休理財工具的合理報酬率是在三至六％。」

另一方面，「政府提供的勞保、勞退基金，其實已可算是一種保本的投資工具了。」葉崇琦強調，勞保是政府承諾給付、勞退具有至少兩年期定存的收益保證，「在資產配置上，政府已經幫你做了不少的保本部位。」從資產配置的角度，既然已有一定程度的保本部位，在自行選擇理財工具時，自然應該把「報酬率」的角色看得更重一些。

綜合以上，民眾在面對退休金理財的兩大問題，一是投入準備不足，二是心態偏向保守，兩項因素加乘之下，國人在退休理財上的危機再明顯不過了，簡單說，就是「本金投入已經不夠，投入後，報酬率又不高」。

從政府制度的角度來說，若要化解國人退休危機，就是要從「提高投入」、「拉高報酬率」兩方面著手。而這兩個問題，關鍵都在屬於「個人帳戶制」的「勞退基金」部分。

對政府不信任

勞退自提興趣缺缺

首先，勞退基金除了規定由雇主提撥薪資六％之外，也提供「自行再提撥薪資六％以內」的空間，也就是讓民眾「提高退休理財的本金」，不過，目前國人參與意願相當有限。據本次調查結果，國人對政府管理退休金的信賴感普遍欠佳，這或許是民眾對於勞退自提興趣缺缺的原因。

不過，如果勞退自提部分委由民間業者管理，並且提供民眾自行選擇適合的投資組合，那麼，表示「有興趣參與」的比率達到三五％，直接回答「沒興趣」者，則降低到兩成以下。也就是，若政府目前積極推動的「勞退自選平台」能夠上路，應能有效吸引國人加入勞退自提。

可惜的是，當被問到「是否知道勞退自選平台方案即將上路」時，竟有接近六成的受訪者仍然表示不知情，這代表政府在宣導上仍然有所不足。

「說到底，國人在退休理財上的最大問題還是教育不夠。」中華民國退休基金協會理事長李瑞珠認為，從學校開始，政府應對退休理財觀念與知識進行更積極的教育宣導，「最簡單的道理是，台灣不是像瑞典這樣的社會福利國，稅率沒有瑞典高，但說到退休，民眾多半還是高度仰賴政府，這是絕對不合理的。」

無論是提撥更多資金投入「勞退基金」，或是自行選擇效率更高的退休理財商品，都是「靠自己」的退休理財，在台灣進入高齡化社會的最後倒數階段，你，一定要做好準備。

2014/12/4 「退休金大崩壞靠政府不如靠自己－不提早存老本永無退休之日」

退休金大崩壞靠政府不如靠自己－不提早存老本永無退休之日

勞保退休金拉警報，退休與其指望政府，不如靠自己。抱著「船到橋頭自然直」的鴕鳥心態，等到年過半百、賺錢能力衰退時，想存退休老本已經來不及。

摘錄自：Career職場情報誌 電子報                     2014/12/3

撰文◎高永謀

歐債風暴一波未平、一波又起，而風暴的主要根源，便在於希臘等國的退休福利太優渥，導致財政長期寅吃卯糧、舉債度日，終至不可收拾。原本多數台灣人還以為，這些問題遠在天邊事不關己；沒想到，勞保、勞退、公保、軍保等社會保險制度，相繼爆發破產危機，引起民眾恐慌，且危機看似愈演愈烈，不可能再維持現有退休福利水準。

雖然政府主管機關再三保證，勞保等社會保險安然無虞，但早已看慣政府承諾跳票的民眾，紛紛以行動投下不信任票。投保人數超過800萬人的勞保，一星期便被提領超過200億元，有人寧可放棄相對優渥的年金給付，選擇一次提領退休金，以求「落袋為安」。

別寄望「船到橋頭自然直」

不過，台灣雖然面對類似希臘的危機，但風暴等級卻小許多。一來台灣人儲蓄率向來在全球名列前茅，對社會保險退休金的依賴程度，遠低於歐豬各國；二來台灣中壯年多半另有理財退休計畫，即使可支領的社會保險退休金縮水，甚至分文不剩，也不至於貧苦終老。

台灣社會保險制度若爆發危機，衝擊最大的並非中壯年世代，而是薪水既低、又無理財概念與規劃的青年世代。先前有些人樂觀相信，即使不儲蓄或理財，只要不負債，退休後仍可靠著社會保險退休金過日子；如今猛然夢醒，退休只能靠自己，無法再仰賴政府。

劉凱平、洪偉翔、姜漢中等3 位CFP(Certified Financial Planner，理財規劃顧問)都認為，青年世代必須提早為退休做準備，才可享有高品質的退休生活；愈晚為退休做理財規劃，就得不斷下修退休生活的期望值。倘若抱著「船到橋頭自然直」的鴕鳥心態，屆時恐怕得延後退休年歲，甚至永無退休之日。

高所得者退休未必更有保障

「與其煩憂、不如行動！」常被問起如何規劃退休的劉凱平直截了當地說，青年世代如果不立即著手擬定、執行退休計畫，煩憂只會與日俱增，等到發現「再不做就來不及」時，理財計畫的選擇已然不多，甚至因為賺錢能力衰退，只好無可奈何、過一天算一天！

劉凱平認為做退休規劃時，不要有超出能力所及的期望，或者一廂情願的假設，例如年年加薪、投資只賺不賠、銀行永遠維持低利率等；更重要的是，退休計畫必須逐年檢視、調整，否則一旦計畫趕不上變化，極可能前功盡棄。

值得警惕的是，劉凱平觀察，高收入者比起中低收入者，不見得更能安享退休生活，因為他們已習慣過高消費的生活，退休後很難由奢入儉；還有人自視甚高，熱衷高風險的投資，最後非但保不住退休金，反倒落得鉅額負債。

劉凱平認為，30、40歲的青年世代做退休規劃時，不能過度寄望於投資獲利，當務之急乃是提升收入所得；而到了50歲之後，可承受的風險已大不如前，理財方式應從積極轉為穩健。

在退休理財步驟上，劉凱平力主應先建立保險的防護網，再談其他投資。洪偉翔則認為，至少得先存到100萬元，再以「333原則」進行資產配置、分散投資。姜漢中強調，「小富由儉、大富由天」，得從節省不必要開銷開始做起，否則一切皆是空談。

先建保險防護網免除後顧之憂

談到退休理財，劉凱平認為，首先得構築保險的防護網，讓自己與家人無後顧之憂。其中壽險、醫療險、重大疾病險人人必備，如果是常出勤、出差或危險性較高的工作，更應酌量加保意外險，即使不幸遭逢重病事故，也不至於墜入貧窮深淵。

最近有些壽險公司強打終生壽險，但劉凱平比較後發現，定期壽險的保障其實與終生壽險相去不遠，但價格卻低廉許多，提醒大家勿被字面所迷惑。購買定期壽險更為明智，可將省下來的錢，用來定期定額投資優質的全球型基金，便能同時兼顧保障與獲利。

在眾多投資工具中，劉凱平認為，基金最適合作為退休理財計畫的核心，建議少碰股票為宜，因為基金的波動遠低於股票，較易操作、避險，而定期定額投資更可穩健獲利。在各種類型的基金中，他最推薦績優的全球型基金，且無須訂定停利點、停損點；但反對投資風險偏高的區域型基金、或是單一題材型基金。

至於應儲備多少金額，方能安然退休？劉凱平說，沒有標準答案，端看想過何種退休生活而定，不見得可套用他人退休理財規劃，額度得自行計算方知。

「年近半百，才存退休老本」洪偉翔感嘆說，對許多年輕上班族而言，退休彷彿遙不可及的議題，畢竟橫在他們眼前的人生課題，包括結婚、購屋、養育子女、供養父母等，樣樣都得花錢，壓得他們幾乎喘不氣來；加上晚婚晚生已成社會趨勢，大多數人得等到40歲，甚至50歲後，才開始為退休做理財規劃。

台灣薪資水準長期停滯不前，洪偉翔不諱言，不少青年世代對未來感到悲觀，索性及時行樂，還天真以為，退休以後光靠勞退、勞保年金，就可維持衣食溫飽，不願為退休做理財規劃。但他提醒，就算勞保、勞退基金不破產，年金給付也不縮水，都難以支撐未來的退休所需。

「唯有薪資較高，且工作年資超過35年，甚至達到40年，才能領到高額的勞退、勞保退休金。」洪偉翔估算，一般年資20多年的上班族退休後，平均每月可領2萬多元，雖然看似不差，但台灣年均通貨膨脹已達2％，「在20年後，2萬多元約等於現在的1萬元，根本不敷使用！更何況，勞保、勞退給付勢必持續下修，一定得自力救濟才行。」

洪偉翔認為，退休理財至少得先存到100萬元，否則根本無法進行資產配置，一動還不如一靜。而且，理財規劃不能以「形容詞」為目標，應設定「具體數字」進行管理與追蹤，例如估算退休後每年所需的金額，再乘以可能的餘命年數，即是應自行準備的退休金。

不能只有夢想，更要設定具體目標

倘若已存到100萬元以上，洪偉翔建議用「333原則」進行理財，將可運用資金粗分為3等分，第一等分放在銀行定存；第二等分投資長期獲利平穩的金融商品，如固定配息的債券型基金；第三等分則可短線操作，但切忌投機，否則便違背「穩中求利」的基本原則。

雖然65歲為法定退休年齡，但姜漢中為客戶進行退休理財規劃發現，一般上班族理想的退休年齡平均為55歲，不過真正可在此年齡退休者，卻是少之又少；關鍵在於，很多人只將退休理財規劃當作「夢想」，而非「目標」，根本沒切實付諸行動。

姜漢中同樣認為，擁有100萬元的可運用資金，乃是退休理財規劃的最低門檻，否則很難分散風險，只要投資稍有虧損，恐將會難以承受。還不如致力提升個人收入，較為實際。

退休理財規劃的第一步，姜漢中認為，應是儉約過日，並透過記帳管理金錢流向；這雖是老生常談，對於熱衷追逐時尚新品的青年世代，卻不是一件簡單的事。他強調儉約並非吝嗇，而是降低不急迫、不必要的消費，例如吃大餐、購買最新3C產品、頻繁國外旅遊等，要戒除輕率花錢的惡習。

夫妻共商退休大計

「以一對上班族夫妻為例，一個月的總開銷，扣除房貸、保險、兒女教養費等固定支出，應壓低至2.5萬元以下，其餘應通通存起來，作為理財投資的本金。」姜漢中提醒，除非決定一輩子單身，否則退休規劃並非一個人的事，夫妻倆應共商退休大計，協調彼此的腳步和策略；「至於單身族，更要盡早做好退休理財規劃，以免晚景淒涼！」

上班族工作忙碌，沒太多時間鑽研投資理財，姜漢中認為，定期定額投資優質基金，仍是最佳理財方式，不宜多涉入股票。大多數基金皆以股票為投資標的，但風險卻又遠低於股票，上班族無須天天緊盯股市，擔心股價漲跌。如果想獲取豐厚的利潤，姜漢中建議青年世代，不妨挑選1、2個有潛力的區域，或數個有興趣的產業，深入研究其趨勢，投資相關優質基金，當可加速實現財務自由、安享退休生活。

2014/11/30 「大前研一 上班族20～50歲職涯規劃術」

大前研一　上班族20～50歲職涯規劃術

摘錄自：Cheers雜誌電子報                     2014/11/6

2013-03

Cheers雜誌150期

作者：蔡茹涵

圖片來源：楊煥世

你今年幾歲？在目前這間公司待了幾年？對往後10年的生涯，有任何確切的規劃或執行步驟了嗎？以上3個問題，在全球知名管理大師大前研一看來，正是決定你的職涯能否一帆風順、最後風光退休的關鍵。

歷經52歲卸任日本麥肯錫顧問公司總經理、投身政治運動、參選東京都知事（等同於東京市市長）失利等重大轉折之後，大前研一回顧自己長達25年的上班族生涯，撰寫了《後五十歲的選擇》一書，與讀者們分享自己對職場的種種體悟與觀察。

他指出，身為一名上班族，無論你正值20世代（指20～29歲之間的人，以下類推）、30世代、40世代或50世代，對個人及公司而言，都代表著不同的意義。

因此，如果不能及早認清自己的年紀，正確判斷出每一階段的學習目標、並為接踵而來的挑戰預做準備，到了即將退休的50歲上下時，將不得不面對與同事們「命運大不同」的情景；如果大環境欠佳，還可能提早遭到資遣。

大前研一強調一個觀念：人生是連續不斷的過程。因此，你每個階段所採取的策略，都將大幅影響下個階段的表現。換句話說，唯有認真看待職涯中的每一段時間，年老後才能安然退場，擁有幸福的人生。

那麼，我們應如何掌握每個時期的學習重點，避免影響自身的未來發展？透過管理大師的經驗分享，面對往後數十年的職涯，你將能描繪出更加清晰的藍圖！

20幾歲時……你該拒絕「一個指令，一個動作」

大前研一認為，真正優秀的經理人，在20世代就會嶄露頭角，創造自己的事業。

他舉例，松下幸之助從12歲就開始做學徒，學習實務經驗，25歲時創立松下電器（Panasonic）。盛田昭夫少年就在家族事業中接受磨練，大學畢業後才創立東京通信工業（即後來的SONY）。藤田田在大學時代就成立貿易公司，日後更成功引進速食文化，打造出日本第一間麥當勞。

大前研一指出，這些成功經理人最大的共通點，就在於「不把自己視為一個上班族」，並且持續保有獨立思考的習慣。因此，他們不曾被繁重的例行公事所「馴服」，反倒藉機把握機會學習，挖掘出自己的才能。

一般而言，20幾歲的上班族多半離開校園不久。由於經驗不足，容易被主管質疑「有沒有聽懂我的意思？能不能順利完成我交代的任務？」

但是，當主管指示你「去做」時，你是否曾停下腳步、仔細思考為何要做？或者，有沒有更有效率的做法？如果只一味想著完成上司的囑付，長久下來，可能演變為一個指令、一個動作的行動模式，甚至因此讓你喪失獨立思考的能力。

以大前研一為例，他在取得博士學位返國後，即順利進入日立製作所（HITACHI）工作。當時，這間公司被尊稱為「世界的日立」，是日本最受尊崇的重點企業之一。

但是，在任職工程師的2年內，大前研一始終對高層放棄自行研發、由外國引進技術的取巧做法不以為然。由於多次進言無效，他在29歲時毅然離職，才因此找到更能發揮長才的舞台。

度過20世代的方式，將對你往後的職涯造成難以想像的影響。切勿人云亦云，以免你的獨立思考力悄悄溜走！

30幾歲時……你該全力以赴，遠離「魔之15年」

30幾歲，是最適合上班族全力以赴，一步步邁向成功的階段。

大前研一指出，無論待的是什麼樣的公司，在進入職場10年後，面對所有該學習的事物，不只是學會，更要完全精通、做到連自己都無法挑剔的程度為止。因為，這是上班族學習能力最強的黃金期，一旦過了這個階段，許多人就只能停留在原地了。

30幾歲的上班族，不僅累積了足夠的實務經驗，體力、精神、能力等各方面也都處於巔峰狀態。為達到理想目標，往往可以一天20小時以上全心投入工作，因此，這也是接手管理職務的最佳時機。

除此之外，這個階段另一項難能可貴的特質，在於「仍保有轉換跑道的可能性」。由於你的職涯規劃尚在起跑期，仍保有相當程度的餘裕，即便有心轉職，為「改變」而付出的代價也相對較小。

舉例來說，在離開日立之後，大前研一決定轉換跑道，進入麥肯錫顧問公司，投身陌生的管理領域。身為菜鳥、又得經常向年紀比他大上一倍的企業主提案，他總是比同事花費更多的時間反覆假設、實驗，甚至跑遍全國實地訪談，最後才充滿自信地整理出結論回報。

他甫出版就引起熱烈討論的第一本著作《企業參謀》，正是他在麥肯錫前3年的個人筆記集結而成。36歲時，他就正式升任為日本麥肯錫顧問公司總經理。

儘管擁有上述種種優勢，對30世代的上班族而言，仍有一個得特別留心的陷阱：避免陷入「魔之15年」！這是大前研一自創的詞彙，泛指自認為已熟練各種能力、不打算繼續學習、也沒有離職意願的階段。通常在35歲左右發生，並持續到離開公司為止。

他形容，此一類型的上班族已經喪失所有目標和上進心，每天的工作彷彿「只算減分的紙牌遊戲」，只盼不要被扣分即可。長久下來，和升遷之間的距離自然也日漸遙遠，只好安靜等待退休了。

40幾歲時……你該多觀察前輩，訂出「工作外的人生目標」

如果你已經步入40以上的年紀，不妨環顧周圍，想想那些與你同期進入公司的優秀同事們，如今人在哪裡？

大前研一指出，40幾歲的上班族應該正視現實了──在主管們的眼中，「值得升遷」與「留在原地」的職員名單，到了這個階段，已經再明顯不過。而隨著年齡增長，這兩者之間的差距只會越來越大。

那麼，如何避免面對這種情況？大前研一建議，與其空泛地想像自己的未來，不妨鎖定部門內一位令你「服氣」、年資又高於你10年左右的前輩，長期觀察他的職場生涯。他在公司最得意的時期是什麼時候？目前擔任什麼職務？處於什麼狀況？大家都怎麼評論他？

同部門的資深同事，是最值得你參考的觀察對象，因為你們身處在同一個環境，吸收著相同培養皿中的營養成分。觀察過程中，也許你會出現「要是他當時這樣做，現在會過得更好……」的想法。這些建議，請直接贈與你自己，因為資深同事的現狀，很可能成為你不久後的未來。

由於已經踏入職涯的中後期，大前研一給40世代上班族的另一個建議，是「找到工作之外的人生目標」。

就他個人而言，由於自覺身為知識份子，理應有一份社會責任，因此在49歲時創立了市民運動組織「平成維新之會」，開啟了一系列的政治改革運動，並在3年後毅然辭去麥肯錫總經理一職，參選東京都知事。

即使最後的參選結果不甚理想，但是勇敢踏出第一步，去實踐工作以外的人生目標，始終是大前研一口中「不曾後悔的選擇」。

50幾歲時……你該勇敢“Reset”你的人生

到了50幾歲，已經隱約可以看見職涯的尾巴，預測自己所能到達的最終高度了。

大前研一建議，在退休的前5～10年之間，上班族應該對自己的人生進行一次總盤點。這個行動隱藏著兩層意義：回顧過去努力的成績、審視未來30年想要的生活。

「人生過得幸不幸福，才是這輩子是否成功的判斷基準，」他強調。所以到了這個階段，一切都要從結果反推回來思考，什麼樣的事情令你幸福？此生有什麼重要目標還沒達到？

總盤點的時候，務必對自己完全坦誠。一旦發現「不做會留下遺憾」的事情，不妨勇敢“Reset”你的人生！這個動作，也等同於過去人生的「總結算」：一般來講，認真經營各階段職涯的人，此時往往能擁有比一般人更優渥的條件，依照自身意願，從容進行人生Reset。

2005年，62歲的大前研一也勇敢Reset了自己的人生。自麥肯錫退休、離開政治圈之後，他不僅在世界各知名大學任教，更創立商業突破（Business Breakthrough）研究所，發揮所長，致力於培養更多企業管理人才。

現在的你，身處在文中的哪一個階段？在看完管理大師以自身經驗為基礎，為20～50歲上班族分別擬定的職涯規劃術後，不妨也套用在自己身上試試。

只要循序漸進地踏穩每一步，擁有讓你充滿自信、每天都獲得滿滿成就感，最終順利退場的工作生涯，絕非不可能！

職涯兩階段，埋頭工作外的重點任務checklist

大前研一建議，上班族可把自己的職涯略分為兩大階段。20～40歲為「目標衝刺期」，40～60歲為「退休準備期」，兩階段的重點任務各有不同：

目標衝刺期（20～40歲）：

■ 多提出一些大膽創新的想法「驚豔」你的主管，千萬不要自我設限！

多看新聞，適時捍衛自己的權益，也關心社會上的其他人都在做些什麼。

■ 培養出不可取代的專業能力。這是獲得晉升的基本條件，更關係到能否由工作中獲得成就感，形成正向循環。

退休準備期（40～60歲）：

■ 寫出「上了年紀後想做的10件事」，其中要包含5件室內活動，這樣即使體力衰退，也能持續維持，到老都要保有個人興趣！

■ 盤點你職涯中最核心的一樣才華，持續加強它。萬一突然遭到調職或裁員，到下一間公司也能快速建立個人價值。

■ 挑選適當時機，將自己長年累積的實戰經驗傳承給後起之秀，逐步為公司培養新生代人才。