2015/3/16 「有這4個想法，你一輩子不可能變有錢！」

個人成長

有這4個想法，你一輩子不可能變有錢！

摘錄自：經理人 每日學管理 電子報                        2015/3/13

2014-11-01 00:00 整理 謝明彧 

花凜是一位日本知名占卜師，排隊預約的人甚至等到三年後。但占卜師這件事與其說是玄術，更重要的是看見人的想法，從長久的占卜經驗中，花凜看見許多人遭遇不幸，老歸罪於運氣不佳，其實都是自己主觀想法上的弱點所導致。所以她除了占卜，更重要的是改變對方如何看事情，「放下主觀想法、了解自己、改變心態，這三步驟可以讓你所有現在的不幸，都會變成幸福的起點。」

在來占卜的問題中，除了感情、工作外，另一個大宗就是「金錢運」，花凜強調，不管是哀怨自己沒錢，或是羨慕別人生活，其實都是在不了解自己的情形下，以世俗的眼光來看自己，只看見差異，於是老感到不幸、自怨自艾。花凜觀察那些金錢運不幸的客人，很多人都有以下4個想法，而正是這些想法，綁住了金錢運，讓自己一輩子也不可能變有錢！

1.我沒有富爸爸，也沒有財運

從小家裡就沒錢，沒錢讓我上好學校，學歷不佳也就進不了一流公司，所以現在的工作薪水很少，只夠勉強生活。一直想要賺更多錢，但卻總是沒門路，我想我天生就沒有財運。

花凜強調，其實你沒錢的根源，是「你現在完全被『如果有錢就好了』和『一切都是父母的錯』的主觀想法所困住」。

整天想著「如果有錢就好」，就會覺得「要先有了錢才能去做某些重要的事」，但例如上不了大學真的只是因為家裡沒錢嗎？這世界上多的是靠自己努力打工賺學費的人，也有許多靠著努力表現而進入一流企業的人。家境和能不能完成夢想完全沒有絕對關係。另外，「一切都是父母的錯」會轉變為「這個世界不公平」的憤怒情緒，讓人失去幹勁，不再想努力，也會成為怠惰的藉口，「反正我家就是沒錢，努力也沒用」。只會嚷嚷薪水很少、自己很窮，正是讓自己陷入嚴重金錢煩惱中的根本。

「財運是自己召喚來的，金錢是不可能流向沒有目標的人身上，」花凜強調，想要變有錢，第一件事就是認真問自己，「現在的我有人生目標嗎？」當一個人開始想「我要實現夢想，我需要實現夢想的資金！」的時候，就會辛勤工作，在工作過程中結識不同朋友、培養人脈，財運就會自然而來。

如果你還是不相信，花凜舉例，假設你心愛的人不動心臟手術就會死，但開刀必須要準備100萬，你覺得你還會有時間每天抱怨，「我想我天生就沒有財運」嗎？一定是用盡一切方法與努力去籌取費用，「只要往前跑，錢自然會跟隨你！」

2.我不會爭取酬勞

對於自己付出的努力和得到的報酬感到不滿意，卻不知道也不太會和對方爭取，結果累得半死，卻老是賺得比別人少，我該怎麼做才能強勢一點？

花凜說，「會這樣，是因為你對於金錢抱持著罪惡感。」可能小時候大人會講「對錢太執著沒什麼好結果」「滿腦子都是錢的人最糟糕」，甚至學生時代被朋友說「你對錢真是斤斤計較耶！」……這些都會讓人在心底產生罪惡感。

「錢，其實是我們的夥伴」，花凜表示，有人會說「奢侈是大敵」，但沒有人會說「金錢是大敵」，沒有錢就沒辦法買任何東西，也就無法生存，所以一定要放下對金錢的罪惡感，對自己的工作成果有信心，相信「工作獲取報酬是天經地義的事」。

如果你對於積極爭取心裡還是有所障礙，花凜建議，那你該做的第一件事，就是「找出並擁有自己的核心目標，才能大方談論金錢」。例如你今天站出來為慈善機構募款，你一定會毫不扭捏地大方呼籲「請多多捐款」，因為有著堅定的核心目標，才能毫無畏懼的談論金錢。

所以你也要找出自己的核心目標，不管是孝順父母、成立公司、未來創業都可以，透過確信目標，並讓別人認同你的目標，除去自己對談論金錢的罪惡感；並認真告訴自己，為了目標前進，有時被別人認為愛錢也無所謂。當然，如果爭取到理想酬勞，也別忘了要衷心感謝對方。

3.我不太會拒絕親友借錢

親戚或男/女朋友會和我借錢，但借了卻常常要不回來，每次開口要對方還錢，不是顧左右而言他，對方甚至惱羞成怒「開口閉口都是錢，煩死了！」朋友也說不該借錢，但幫助親友難道不對嗎？

花凜表示，不會拒絕不是你口舌遲鈍或臉皮薄，其實是「你不想被討厭」，這正是你內心最大的弱點。因為不想被討厭而借錢給對方，其實意味著「既然我借錢給你了，你一定要喜歡我」的想法，換句話說，你利用借錢的方式和對方提出交換條件，這在情人身上特別明顯。

但事實上，對方也通常都會看清這件事，才會向你借錢，甚至在對你表現出心懷感激的親切與愛意後，心中產生「既然我收了錢之後給了你開心，我也沒虧欠什麼了」，也就變得「我一定會還你錢」，卻沒有真正做出還錢的動作。

花凜指出，面對別人向自己借錢時，最好的處理法是「審慎的問借錢原因，如果真的借出，就當那筆錢是給對方的」。舉例來說，有人向你借3萬元，一定要先問那筆錢的用途，如果對方說要拿去賭博，借錢理由讓你無法接受，就要斷然拒絕。有些人「以錢交友」，這種「沒錢就不用做朋友」的人，用一次金錢斷絕關係也是好事。

如果對方借錢的理由你可以接受，當對方說要借3萬，就只要借1萬就好，如此一來既沒有拒絕對方，也可以淡化一些「施恩於人」的感覺；最重要的是，接下來就要忘記這筆錢，繼續過自己的生活。不要去想「我借錢給你，你應該如何如何」，也不要去想「虧我還借錢給你，你居然……」，然後以恩人姿態對待對方。花凜說，錢會自動循環，這筆錢可能會以某種形式回來，也可能不會再回來，錯誤就當作是學費，瀟灑往前走吧！

4.夠用就好，為什麼要努力工作賺錢？

我沒有物欲、也不講究吃，沒有特別想做的事，也沒有多采多姿的社交生活，也不想結婚，換句話說，我不太需要錢，就算父母希望我努力工作，但我不知道為什麼要這麼做？

「的確，工作是為了賺錢，但工作真正的目的，是出社會增廣見聞，」花凜表示，「還有雖然你說你沒有什麼慾望，所以不需要錢，但那是因為你現在很多支出其實是靠父母養吧？」當還住在家裡，瓦斯費、水電費、伙食費……很多生活開支其實都是父母負擔，才會有種「我的人生不太需要錢」的錯覺，但父母不會永遠陪在小孩身邊，一旦當家裡只剩你自己一個人時，你該如何生活？

更重要的是，沒有特別想做的事，是因為你還沒遇到真正讓你想做的事，而工作，會讓人找到喜歡事物或自我目標。工作當然不會都是愉快的一面，但與不同人事物接觸時，也會帶來自己所不知道的可能性，或許一開始並不知道這麼做有什麼好處，但積極參與各種事務，就一定會有收穫，例如和往來的人變成好友甚至交往，或找到一起合夥做生意的同伴和貴人等等。所以走出去就對了，因為金錢能量是不斷循環的，不花錢就賺不了錢，「而你現在最需要的，就是前進的勇氣！」

（本文取材自《現在覺得不幸，是幸福的起點》，時報出版。）

2015/1/10 「薪水再少都要懂的投資術」

大師NO.572

薪水再少都要懂的投資術

打造個人財富製造機 7 步驟

摘錄自：大師輕鬆讀電子報                        2015/1/2

要達成並維持財務自由，你必須建立自己的「財富製造機」──也就是個人的投資組合。這確實是成為金錢主宰，而不是讓金錢主宰你的唯一要務。如果你的投資能產生足夠的持續性收入支應你選擇的生活方式，你就會得到財務自由。

作者 : 東尼．羅賓斯  (Tony Robbins)

原文書名

MONEY Master the Game

7 Simple Steps to Financial Freedom

原文書特色

★《富比士》、《科克斯書評》等好評推薦

★亞馬遜網路書店排行榜暢銷書

本期目錄

主題看板 成為金錢主宰，而不是被金錢主宰

Step 1 下定決心成為投資人而不只是消費者

Step 2 了解投資法則，讓自己成為內行人

Step 3 讓這場賽局勢在必得──方法是釐清你的真實數字

Step 4 做出最重要的決定──如何分配你的投資

Step 5 創建個人的終身保證收入計畫

Step 6 現在就開始像世界頂尖投資人一樣進行投資

Step 7 開始享受未來──它將是個美妙的地方

延伸閱讀 做對投資組合，讓你悠哉獲利

成為金錢主宰，而不是被金錢主宰

無論你是才剛踏入職場的新鮮人，或是已經到了考慮退休年齡的沙場老兵，這個問題可能在你人生的各個階段都曾經浮現：賺多少才可以不必再工作了呢？

即使你熱愛工作，這個問題仍舊會出現。因為除了工作，你還有許多人生的夢想或挑戰，會不斷地向你要索最寶貴的時間。此時，財務自由對你來說才是完美的裝備，有了財務自由。成為金錢的主宰，你才能將你最寶貴的時間投注在你最重視的事情──它或許仍是工作、事業，也或許是家人、朋友，或是你想完成的夢想，你想實現的理念。那麼，究竟賺多少才能得到財務自由呢？

問對問題，才能找對答案

在你繼續探索答案之前，請先暫停一下。因為，美國激勵大師東尼．羅賓斯忍不住要提醒你。你可能問錯問題了。因為財務自由不是指你有多會賺錢，即便你很會賺錢，但也很會花錢。你仍有可能還是「月光族」；相反的，如果你懂得把錢存下來，把錢拿去投資，即便金額不多。你已經有了個人專屬的財富製造機。

打造個人專屬的財富製造機正是本書的核心要旨。你必須下定決心成為投資人，而不只是消費者。誠如羅賓斯所說，在心態上你必須把這件事當成你的第二份事業，裡面唯一的資產就是你放進去的資金。你是這份事業唯一的員工，你必須依照你個人的人生階段，設定適當的投資組合，長期地經營，直到它成長到足以支應你選擇的生活方式，你就可以達成財務自由。不必再為了賺錢而工作。

三個籃子，裝載安全、成長和夢想

每個人對財務自由的需求或有不同，進行投資分配的方式也很難找到共同的公式一體適用。羅賓斯提出了 3 個籃子的概念很值得參考。這 3 個籃子讓你投入資金，去追求安全的投資、帶點風險但可望快速成長的投資，以及完成夢想的投資。其中第 3 個籃子代表的是投資你想支持的理念，它可能不會帶給你實質的報酬，但卻可以讓你實現更高的生活品質或人生意義。

這或許也是資本主義社會讓人又愛又恨之處，身處一個充斥金錢遊戲的世界，到處都有誘惑和陷阱。然而，我們還是要找出方法，不被金錢奴役。因為青春會老去，新的技術、新的世代會不斷更迭，而且你除了工作還有許多想做的事。現在，就拿出 3 個籃子開始打造個人專屬的財富製造機吧。

2015/1/10 「如何分配你的投資」

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如何分配你的投資

摘錄自：大師輕鬆讀電子報                        2015/1/2

實現資產配置的好方法是想像你的財務資產被放置到 3 個籃子：

1 你的安全籃子──它讓你安心地投資。這個籃子主要是做為你錢財的安全避風港。它不會非常快速地成長。當你需要這筆錢時，它就會在那裡。

2 你的成長籃子──你在這裡進行較高風險的投資，成功了就會產生高報酬。你必須做好失去這裡所有一切的準備。

3 你的夢想籃子──你在這裡進行的投資可以用來資助未來你想自由支配的花費。有能力購買你夢想的事物，或是資助你覺得會讓生活更有趣所以值得去做的行動。

你要決定在上述的每一個籃子裡，必須為自己配置多少金額。理想的配置會隨著你的人生而產生變化。有許多投資顧問採用的合理基本原則是投資相當於自己年齡的比例於安全籃子。換句話說，在 40 歲時你可能要配置 40% 在你的安全籃子，60% 配置於成長和夢想籃子。當你 60 歲時，你可能偏好把 60% 的財務資產放在安全籃子，40% 放在成長和夢想籃子。這可能是一個合理的起點，但是決定權還是在你自己。

要決定在每一個籃子投入多少，應該問自己的問題是：「我在自己人生的這個階段可以承受多少風險？」如前所述，你會期待自己對這個問題的答案會規律地改變，而你的投資配置也應該隨著時間而改變。重點是在正確的時機採用正確的組合。

要確保自己讓每一個籃子多樣化。你要橫跨各種證券、橫跨各資產類別、橫跨各市場。甚至橫跨時間來進行多樣化。藉著這樣的操作，不論市場和經濟的表現如何，你建立的投資組合在任何時候都會有優異的表現。

你也必須就投資得到一些樂趣。例如當你想在每天的股票交易試試身手，就從成長籃子挪出 5% 或更少的資金然後投入。只要你限定自己投入的金額，就可以找些樂趣。

到了你人生的某一個時點，你會想為自己的夢想籃子挪出一些資金。它的用途是自由支配，例如會讓你興奮和產生熱情的計畫。要花錢在自己的夢想上，應該侷限於它們對於你的整體資產配置很合理的時候。

還必須記住的 2 個重點是：

■你的投資組合必須定期重新平衡。但也無需過度操作。可能在每年付稅時或是 2 年內做一次，對大多數人應該就大約足夠了。不要變成過於好動。

■聰明的投資人通常會使用定期定額投資法以進行長期的多樣化。當市場衰退的時候。他們用相同的金額可以取得更多資產。定期定額投資法是你讓市場的反覆無常對自己產生助益的方法。遍及自己的財務資產投資組合，系統化地配置相同金額。長期下來它就會為你產生效益。

「資產配置是你一生中最重要的決定，比你未來對股票、債券、不動產或其他任何事物的單一投資更重要。任何人都可以變得富有；資產配置則是讓你保持富有的方式。」 ──東尼．羅賓斯

2014/9/26「不加薪也幸福的5個備忘錄」

不加薪也幸福的5個備忘錄

摘錄自：Cheers雜誌電子報                     2014/9/25

2004-12

Cheers雜誌51期

作者：麥立心

圖片來源：本刊資料照片

我們是不是對加薪的期望太高了呢？認清5個事實，即使不加薪，也能幸福。

軍公教宣布明年調薪3％，而由於明年景氣未明，勞工退休新制度的實施又要提高薪資支出，企業界的整體調薪幅度也難以突破3％。熬過前兩年景氣寒冬、原本期待著加薪大好年的上班族，難道又得把幸福生活的美夢丟一邊了嗎？

老實說，我們對於加薪的期望與失望都太大了。

１ 其實，3％也不少。

很多人都覺得，加薪3％，等於每個月只多領個一、兩千元，多吃一頓飯就花光了，實在太微不足道。

但如果你小看這3％，隨手花掉，那你可能就在不知不覺中損失了一筆大財富。

「每個月多領2千，一年下來就多領2萬4千元，」政治大學財務管理系教授兼政治大學商學院投資人研究中心主任周行一分析。

「而加薪是一輩子的事，」周行一舉例說，假設你現在是35歲，再工作30年才退休，即使不算利息，這3％的加薪，其實可以讓你的一生又多了72萬元（2.4萬元*30年＝72萬元）。

而且這輩子不會只加一次薪。周行一表示，接下來的30年如果每年都能有3％左右的加薪幅度，到退休時，其實就已經多累積了一千多萬元了。

２ 不加薪不可怕，盲目理財才可怕。

很多人常常因為老是加不了薪而焦慮，但周行一觀察，焦慮正是一般上班族的理財致命傷。

「因為人在焦慮的時候，就會做錯決策，」周行一說，「在理財方面最常做的決策就是，擔心自己加薪加得少，就去做風險高的投資，希望自己能一本萬利，賺很多的錢，這樣不加薪也沒關係。」

可是如此一來，不但可能會因此買了高風險的股票而損失很多錢，也可能因為把整天都在看盤而無心工作，而丟掉了人生最大的收入來源──工作。

而且，「財富愈少，理財的方式應該愈要簡單省時，」周行一強調，積蓄不多的年輕人，就算花很多時間在投資理財上，因為本金不多，報酬也不會太高，而若投入在工作這個重要資產的時間太少，卻過度重視比較次要的資產，其實就違背了投資原則。

「有些人積極理財，卻得不償失，而很多人從來沒買過一張股票，生活也好得很，」周行一笑著舉例說，「有人曾經問我：『我有好多錢都放在定存裡，你說怎麼辦？』我跟他說：『你有沒有搞錯，你的煩惱是很多人都想要的。』」

其實，不去理財可能比盲目理財還好得多。

３ 人生不能什麼都要。

我們知道，人的時間心力有限，沒有人能夠事業100分、家庭也100分。

但一提到人生的財務目標，我們卻總是什麼都要，現在要開好車、要住華廈，退休後要環遊世界，目標太多、太大，因此最後總落得什麼都抓不到。

美國一個研究發現，總資產在百萬美金以上的有錢人，他們花在房子上的錢，幾乎都不超過家庭資產的五分之一。

「有錢人給我們的啟示是，房子是一種消費，而過度消費是不可能發財的，」周行一強調。

而周行一和老婆小孩住的房子是個簡單的公寓，沒有電梯，也沒有停車位。「我其實也可以去買一個有電梯、有停車位的房子，」周行一說，「可是這樣會影響到我的退休計畫，所以我決心不這麼做。」

周行一又舉了一個自己的例子。某一天，半夜下大雨，不過到了早上雨就幾乎停了，周行一開車到校園裡停好，有個同事看到他的車，就不假思索地問他：「你的車上怎麼那麼多水？」周行一本來不知同事為何這麼問，看到同事的車子上乾乾淨淨，只有一點點的水，才想起因為同事是個有車庫的人，而且住的房子還比自己的房子好很多。

「結果我跟他開玩笑說，『有車庫當思無車庫之苦，如果你將來沒有車庫會很辛苦喔！可是我一直都沒有車庫，所以就不會覺得辛苦，』」他笑著說，「重點是我們要學著習慣擁有的比別人少。」

４ 別忽略存錢的力量。

如果你不能存錢，就算工作上能拿到高薪、投資方面能有高獲利，對你來說，其實一點益處也沒有。

無論股市好壞，無論你的老闆發給你多少薪水，存錢是你馬上就可以做的事。

而注意自己的存錢和花錢的習慣，將會和你能不能達成你的人生財富目標，有絕對的影響。

根據美國最近的一份研究顯示，人們是否注意自己的理財計畫，其實與財富累積的多寡非常相關。

「如果你是個毫無計畫的人，到最後，你真的會比別人窮，」此研究的負責人紐約大學的經濟學教授安德魯．凱普林（Andrew Caplin）表示。

５ 找出你的投資盲點。

你常有一種愈投資、愈灰心的感覺嗎？

那可能表示，你還不了解自己的投資盲點，你還沒找到符合自己個性的投資方式。

針對積極型、保守型、變動型三種個性的投資人，富邦銀行資深理財白金專員周美萱分別指出他們的盲點與補強之道：

積極型

積極型的投資人往往賭性堅強，而且一定要賭大的，所以像定期定額那種每個月只花3千元買基金的方式，積極型的投資人是不放在眼裡的。

因此積極型的投資人可能會等到領年終獎金，有一筆三、五萬元的資金時，才會去單筆下單買基金，可是一、二月發年終獎金時，卻通常不是好的投資時點，所以投資往往會虧錢。

建議積極型的投資人，最好至少將一半的積蓄，以定期定額的方式投資，來維持有紀律的投資，彌補自己喜歡大筆投資的風險。

保守型

保守型投資人的理財盲點就是想太多，本來做的決定可能已經滿正確的了，可是卻會因為想太多而沒有出手，結果時間一拖，就錯過了投資時機。

比如某個股票從10塊漲到20塊的時候，還可以買，可是保守型的投資卻會等到漲成50塊的時候才敢買，但已經太遲了。

而有的保守型投資人甚至會因為怕銀行會倒，而把錢分到四、五家不同的銀行定存，但其實，只要挑一、兩家穩當的銀行，就不太會有倒閉的風險。

所以建議保守型投資人不要想太細，因為當重點放在細節的時候，反而可能會忽略了大方向，使得投資難有斬獲。

變動型

變動型的投資人通常是因為太聰明，看到這個也好、那個也好，因此很容易變來變去。

既然變動型的投資人足智多謀、愛研究、愛接收訊息，所以只要市場有變化，變動型投資人就會改變投資策略，所以還滿適合短線投資的，進進出出的操作，不但可以滿足變動型投資人的成就感，如果他們夠用功，也真的可以賺到錢。

可是，變動型投資人的缺點就是守成不易，所以建議將錢分成兩大塊，有一部分是放在定存等穩固的投資，另一部分再拿去短線投資，達到互補的效果。