2015/6/15 「危機即轉機」

幸福講義

危機即轉機

摘錄自：講義雜誌電子報                      2015/6/15

文/魏悌香 牧師

好多年前，休士頓一個巨大的體育場完工了。然而，由於建築物所產生的陰影，運動場上的天然草皮無法生長。這個專門用來比賽球類的場地，因為草皮無法生長而變得一無是處。

各方面責難紛沓而至，在巨大的壓力下，建築團隊被迫進行研發，導致了人造草皮的誕生。如今，人造草皮深受歡迎，在許多大型體育館，經濟又實惠的人造草皮已取代了天然草皮，成為不可或缺的用品。

沒有人喜歡遇到困難，沒有人喜歡挫折，然而每個難處中都蘊藏著絕佳的機會。潛力往往在窘迫中展露，機會也在困頓中出現。誠如聖經所言：「萬事都互相效力。」事情既然發生了，深吸一口氣，從容以對，只要你相信危機是轉機，它就一定是轉機。

2015/5/2 「化問題為機會」

《觀念話題》

化問題為機會     

摘錄自：EMBA雜誌電子報                           2015/4/30

EMBA雜誌編輯部/文

若你的名字與知名罪犯一樣，任誰也覺得是件慘事。但在衝去戶政事務所改名之前，你可能會想聽聽桑達斯基（Gerry Sandusky）的故事。

桑達斯基是位體育主播，與他名字只有一個字母之差的山達斯基（Jerry Sandusky），則是一位對多名男童伸出魔爪的罪犯。這個不幸的巧合讓他平白受誤會，甚至引來許多異樣眼光。但是一件事解救了他，那就是機會問題思維（probortunity thinking）。

所謂的機會問題思維，是指從問題中看出機會的思考方式。桑達斯基在銷售與行銷管理雜誌（Sales & Marketing Management）上指出，透過四個原則，能將問題轉化為機會問題（probortunities）。

1.拒絕鴕鳥心態。躲避問題，裝作它不存在，並不會讓問題消失。唯有接受它，看清楚它的本質，才知道要如何處理，也才能看見它能帶來的機會。

2.如何回應，由你決定。承認問題存在是一回事，如何回應又是另一回事。以桑達斯基的情況來說，頻頻遇到因為這名字而對他產生負面印象的人，確實是讓人不快。

然而，他知道，你可以讓問題擊潰你，陷入怨天尤人的泥淖中；也可以選擇用讓自己開心、對自己有利的方法應對。關鍵就是，你「選擇」怎麼回應。

3.改變你面對問題的角度。面對問題時，唯有懂得轉換角度，才能看見它背後所隱藏的機會。所以在「與犯罪者撞名」的這個問題當中，桑達斯基看到了什麼機會呢？那就是「別人對我印象更深刻」。任誰聽到這個名字，都會多注意一下。他也打趣說，讀者之所以會看這篇文章，搞不好就是受這個名字所吸引呢！

4.當座指引的燈塔，而非審判的法庭。遇到問題不是件愉快的事情，你可能會像法官一樣，想揪出罪魁禍首是誰。桑達斯基認為，與其將時間用來責怪他人，不如試著從中學習，然後將自己所習得的教訓，化為正向的力量，用來做更有貢獻的事。

英國首相邱吉爾（Winston Churchill）曾言：「悲觀主義者在每個機會裡都看到了阻礙；樂觀主義者在每個阻礙裡都看見了機會。」

既然問題是人生無法避免的一部分，若能抱持機會問題思維，不就等同人生處處是良機？

文章來源：EMBA雜誌第344期（2015年4月出版）

2015/3/4 「迎接零碎人生」

EMBA編輯筆記        

迎接零碎人生

摘錄自：EMBA電子報                           2015/3/2

五○年代，當整個心理學界主流都在研究負面問題，研究社會上最差的百分之五族群，蓋洛普創辦人，正面心理學之父克利夫頓（Donald Clifton）卻堅持研究最好的百分之五。他想知道，為什麼最好的運動員會成為最好的運動員，最好的醫生會成為最好的醫生。

「我們只研究最好的，而且複製這些最好的人才。」蓋洛普公司資深策略家提摩門，在接受ＥＭＢＡ雜誌專訪時說。他指出，公司應該研究那最好的百分之五，他們的特質、習慣，他們如何做決定，然後發展出面試問題，找到符合這個特質的人（五○頁）。

上一期我們專訪知名顧問葛瑞尼（Joseph Grenny）時，他也特別提到，要解決一個問題，有時，不是往問題裡鑽，而是去找正向偏差，也就是和我們處在同樣情況，卻沒有出現類似問題的人。他們的做法是什麼？他們為什麼可以這樣？從這裡找到解決問題的做法（三四二期五二頁）。

大多數人看到了問題，但有些人從裡面看到機會。儘管全球音樂產業幾乎被盜版擊垮，音樂平台史博特飛（Spotify）創辦人艾克，卻沒有從對抗、殲滅的角度思考，而是向他們學習。

他研究盜版到底好在哪裡，然後設法延伸服務，做得比它更好。艾克將他人生的兩大熱情，也就是科技與音樂結合，找到改變世界的著力點。今天，史博特飛在全球的合法用戶已經高達六千萬人，為整個音樂產業帶來希望：他們終於可以從消費者那裡收到錢了（三二頁）。

史博特飛可說是善用Ｚ世代效應的企業之一。當全球手機總數量已經超過了人口數量，當科技變得簡單易懂，經濟上又可負擔，人們在線上與線下的生活之間，已經沒有明確的分野。問年輕人任何一個問題，他的反射動作都是：「等等，我上網查查看。」

也由於科技的親近性，原來在科技路上落後的年長族群，現在忽然一樣可以享受iPad、臉書等最新科技，科技不再是不同世代之間的分界，而是連接不同世代的橋樑（八六頁）。

因著科技的發展，還有一個趨勢洶洶來襲。那就是，我們的塊狀人生已經一去不復返了。由於科技的普及，以及工作性質的改變，人們的時間零碎而分散。除了睡覺之外，我們已經沒有餘裕可以享受一大塊的時間了（一一六頁）。

問題就是機會。讓我們開始學習如何零碎地工作，零碎地學習。作為企業，讓我們了解如何滿足顧客的零碎化需求。歡迎來到零碎人生！

文章來源：EMBA雜誌第343期（2015年3月出版）

2015/2/9 「處處是良機」

處處是良機

摘錄自：講義雜誌電子報                      2015/1/7

文/魏悌香 牧師

有一位善心人士，一直致力於幫助生活困苦的人。有一次，他聽說某山區的幾戶人家，窮得連最基本的溫飽都解決不了，便親自前往，想看看實際狀況。

那幾戶人家果真窮得不得了，既沒桌子，也沒椅子，真的是家徒四壁。這人恨不得立刻拿錢出來，幫助他們脫貧，可是他往四周望了一眼，卻突然改變了主意。回去的路上，這人向司機道出原委：他四處張望時，注意到左邊有一大片竹林，右邊有一大片樹林。「明明守著一座寶山，卻連桌子、椅子都懶得做，給錢又有什麼用呢？」他非常痛惜地說。

是的，上帝在我們的身上和周邊放下許許多多財富，垂手可得，只是我們常常視而不見，聽而不聞，平白坐失良機。仔細找一找，認真去發掘，你會發現自己其實正坐擁寶庫，有無限的可能正等著你去開發。

 

2015/2/1「未來銀行入侵 不改變就陣亡」

金融風雲

未來銀行入侵 不改變就陣亡

封面故事摘要

摘錄自：今周刊電子報                            2015/1/28

撰文 / 今周刊

出處 / 今周刊   945期

2015/01/29

在日本，不必知道朋友的帳號，透過臉書就能匯款 在德國，只要按讚數夠多，存款利息馬上加2倍 在中國，拿手機「刷」一下臉，立即開戶申貸 物聯網、大數據、行動支付……，讓未來銀行的樣貌超乎想像

日本的樂天銀行可讓顧客直接從臉書匯款給朋友，你甚至不必知道對方的銀行帳號；德國的Fidor銀行更誇張，把銀行臉書的「按讚數」當作存款利率指標，基本的存款利率是0.5％，臉書頁面每多兩千個讚，利率就調升0.1％，最高可達1.5％，每年年底利率則歸零重來。

9個讓你意想不到的數位金融好點子

無論是國外專業機構的研究報告，或實際發生的趨勢跡象都正鋪展著一場前所未見的「銀行變形記」，有人稱這是Bank 4.0，有人說是數位銀行。

全球新顯學 德、中國都有「未來銀行」

2014年11月，美國科技大廠思科發表物聯網關鍵調查報告，指稱行動支付所產生的巨大影響之一，就是這個世界將在一五年正式進入所謂的「Bank 4.0」時代。

2014年12月，在投資市場名聲響亮、被稱為「金磚之父」的高盛資產管理公司前董事長歐尼爾，意外成為ATOM Bank的強力資金後援，他所參與的Woodford股權收益基金，宣布投資這家尚未取得營業執照的小銀行。

畢竟連營業執照都沒拿到，ATOM Bank官方網站的內容說得好聽是簡約，說得難聽是陽春，但光憑一些簡單的理念說明，就足以攫取全球最精明投資大師的眼光，成為它的最大股東。「我們沒有傳統銀行的包袱，而是相信數位科技……。」這是一家不打算成立任何分行據點的數位銀行。

2015年1月4日，中國國務院總理李克強親自造訪，由騰訊持股30％的「微眾銀行」試營運典禮，見證了全中國第一筆透過手機鏡頭人臉辨識、遠距離線上開戶的小額貸款；「微眾銀行的一小步，是金融改革的一大步。」李克強當場這麼說，把數位銀行之於人類的意義，忽然拉高到「登陸月球」等級。

台灣有沒閒著，金管會在1月13日一口氣宣布12項銀行業務開放線上申辦，包括結清帳戶、約定轉帳、辦理信貸、信託開戶，未來都不必再跑銀行，申辦信用卡也能用網路搞定，而線上直接開立銀行帳戶也預計將在2月放行。

簡單的說，以往需要走進銀行才能處理的業務，未來都能隨手完成。

「去銀族」崛起

一二年，美國行動銀行Moven Bank創辦人布雷特．金恩，在他的書《BANK 3.0》中警告銀行業者，「正在崛起的Ｙ世代〈十九至三十四歲〉，不可能接受目前數位能力低落的金融業。舊世代也在改變，他們愈來愈習慣在網路上搞定一切，也愈來愈不能接受總是逼你配合的銀行。」

這兩股力量，被賦予了一個會讓所有銀行業者心頭一震的驚悚名稱：「去銀族」〈de-banked〉。這群人根本不想走進銀行，而且人數愈來愈多，正在迫使保守的銀行對數位化作出回應。

非金融入侵 銀行若不參戰就等著陣亡

在「銀行服務融入生活」的商業模式裡，必要元素顧名思義包括了「銀行服務」與「生活」，「但國內銀行業者過去最不了解的，也就是消費者的生活。」劉奕成坦言。

根據中興保全旗下專營運鈔服務的立保保全觀察， 2014年從零售市場收回來的錢比前一年減少175億元，掉了了5%，立保保全董事長高昌雄解讀，「民眾似乎愈來愈習慣『儲值』，並直接用儲值卡片在連鎖店消費。」

存款功能除遭到「第三方支付」侵蝕之外，非金融業者入侵的另一影響，是讓銀行失去透過行動支付掌握消費者生活習慣的機會。

國際知名顧問公司麥肯錫倫敦主管在2013年十月間發表的《數位銀行崛起》文章中因此評論，對商業銀行來說，「數位銀行是一場不改變、就陣亡(do or die)的挑戰。」

2014/12/13「油價大跌 非懂不可的５件事(摘)」

財經時事專題

油價大跌 非懂不可的５件事(摘)

摘錄自：今周刊電子報                            2014/12/10

撰文 / 今周刊

出處 / 今周刊   938期

2014/12/11

油價在短短四個月內，下跌近四○％，這不僅僅是每次加油省下一、二百元的小確幸，油價下跌的變局，正悄悄地上演。

看不懂油價在跌什麼，企業經營者可能錯失獲利良機！

搞不清楚油價下跌的效應，國家財經政策方向將迷航！

無法判別油價下跌造成的資金遷徙潮方向，投資者可能成為輸家！

要成為這場變局的贏家，先從全方位了解這一桶黑金開始。

最近，台塑石化位於台北市敦化北路的企業總部，來了一群罕見的貴客——中東原油供應商的業務代表。之所以稱這群人「罕見」，是因為以往他們對待規模較小的亞洲中小型煉油廠，總是相當驕傲，而這次主動來拜訪台塑石化，態度卻是謙卑地讓人難以置信。

在石化產業有四十幾年經驗的台塑石化董事長陳寶郎說：「以前都是我們帶禮物遠赴中東，去拜託他們賣給我們原油。這一次，好像太陽打從西邊出來一樣，竟然是中東的原油商人主動飛來台北拜訪我們，而且還死纏爛打，企圖說服我們跟他們簽十年價格浮動的原油供應合約！」原來，過去原油供應合約一般都是簽一年。

油價大跌不是景氣的錯，而是精密的利益盤算

亞洲煉油廠的規模普遍較歐美小很多，陳寶郎透露，中東原油商賣油有個行之多年的「潛規則」——如果一桶原油賣到歐美的合約價是一百美元，賣到亞洲就是硬要多加○．五美元至一美元不等。

這條潛規則，雖然令亞洲煉油商不滿抗議多年，掌控全球原油供應三分之一的中東油商卻依然故我，態度就是一副「你不買油，反正要買的人多得是」。

美國在今年六月解除原油出口禁令後，已有兩艘美國油輪從東岸抽完油後，航向亞洲；也陸續收到日本、韓國等煉油廠的訂單，中東油商們驚覺事態嚴重，亟思反擊之道，他們擔心稱霸數十年的全球原油市占率，被美國頁岩油商鯨吞蠶食。

九月、十月，中東油商業務大軍們開始主動出擊，飛往包括台灣在內的世界各個煉油廠，進行「閃電固樁行動」。

他們放軟以往直挺挺的身段不消說，甚至不惜祭出價格割喉戰術。尤其是針對「一級戰區」——全球最大原油進口市場的美國煉油廠，私下給予較便宜的合約價暗盤優惠，降低他們使用頁岩油的誘因。接著，索性連美國頁岩油鎖定的出口市場——亞洲煉油廠，也一併主動給予降價優惠。

低油價影響的不只是大老闆，而是你我的生活

油價在短期內重挫，感受最強烈的莫過於台塑石化的原油採購人員。陳寶郎說，一艘大型油輪可載二百萬桶原油，從中東駛來台灣約需二十四天。以油價最近四個月劇烈的跌幅，往往二十四天內一桶油就跌價十美元，油價如果以離岸價格計算，等油輪抵達雲林麥寮港時，台塑化什麼事都沒做，一整艘船的原油就平白損失逾六億元新台幣。

也有一些人從油價下跌獲益多多。台灣大車隊的趙姓職業司機說，九五無鉛汽油今年八月每公升還高達三十四．五元，現在已跌至二十八．四元。在市區跑的計程車平均約每二天加一次油，每天約用三十公升，每個月跑二十五天的話，等於一個月可以省下四千五百多元。「省下這些錢，足以讓老婆買一星期的菜了！」趙姓司機笑呵呵地說。

低油價造成全球經濟質變，利多於弊

油價下跌有助通膨率下降，總體來看，如果通膨率下滑，各國央行將更加有恃無恐地傾向寬鬆銀根，其他國家甚至躍躍欲試地效法美國ＱＥ政策實行的可能性。在主要國家央行如日本、中國、歐元區、英國等陸續祭出寬鬆貨幣政策下，可以說，低油價為股票市場塑造出一個上漲的有利環境。

油價下跌受惠最大的當屬美元。其次，原油主要進口國，如美國、歐元區、中國、印度、日本甚至台灣的股市皆將受惠；而受害的資產，當屬原物料商品與原物料出口為主的國家股市，如澳洲、非洲、巴西股市，以及原油主要出口國，如俄羅斯與中東股市。

如同蝴蝶效應一樣，這是一場你我皆將被捲入其中的變局，唯有看清楚變局，抓對趨勢，才能在詭譎多變的局勢中成為贏家。

台塑化董座陳寶郎：油價進入兩年低迷期，回升看美、沙臉色

（撰文/謝富旭）

低油價能持續多久？是很多人關心的問題。台塑石化董事長陳寶郎認為，油價已經由多年的賣方市場轉變成買方市場，在各種原因交互影響下，兩位數的中低油價時代，可望維持兩年。

陳寶郎指出，影響油價走低的關鍵是美國市場。在2009年頁岩油大量開採前，美國每日進口原油桶數約在1000萬桶上下，但2009年後逐年顯著下降，今年美國每日原油進口量為742萬桶，足足比2008年的979萬桶少了24.2％。

1980年代時，OPEC國家出口的原油中，高達80％被美國買走；今年10月，美國原油進口占OPEC原油出口比重已掉至40％，創下近30年來最低水準。雖然同一時間，中國原油進口從每天400多萬桶增加至565萬桶，仍不足以彌平美國留下來的缺口。

陳寶郎認為，明年全球原油每日供給將大於每日需求151萬桶，在沙國不減產的立場鬆動前，供過於求可能持續至2016年。換言之，低迷的油價可能將持續兩年之久。

「講到底，油價會怎麼走，只有兩個國家首腦知道，一個是沙烏地阿拉伯，另一個就是美國！」陳寶郎指出，原因在於沙國原油最大日產能可達1240萬桶，目前才挖968萬桶，閒置產能高達272萬桶。

不像其他產油國，目前大多處於產能全開狀態。因此，沙國可說是擁有調節供需最有本錢的國家。其次，則是美國，今年美國原油日產量已高達849萬桶，居全球第三。國際能源總署預測，在頁岩油加持下，美國原油產量於2016年可望超過沙國，躍居全球第一。

「沙國的策略在於以拖待變，拖到原油主要生產國的財政與經濟受不了，讓大家乖乖坐上談判桌，屆時，全球原油雙雄——沙國與美國才能喬出一條維護油價的可行方法！」陳寶郎說。

瑞銀亞洲經濟學家劉醒威：可對物價上漲壓力喘口氣了

（撰文/鄧寧、謝富旭）

「漲價急驚風，降價慢郎中！」近半年國際原油價格大跌38.2％，其他原物料也跟著走軟，但國內汽油零售價僅跌21.8％，物價亦不見下跌，令小市民大嘆日子不好過啊。

浮動油價機制目前的計算方式為「7D3B」，即取70％杜拜原油與30％布蘭特原油的周均價，以及匯率變動幅度的八成來計算漲跌幅（因油料占總成本的八成），先算出一個「稅前批售價」，再額外加上稅費（包含５％的營業稅、貨物稅、石油基金、空汙費、土汙費等）後，才是民眾加油的汽油零售價。

中油的說法是，近半年「7D3B」降幅36.4％，稅前批售價格降幅31.2％，其實已反映跌幅，以加計稅費的零售價來比較並不合理。消基會董事長陸雲則認為，油價公式囊括購油成本與非購油成本，不管漲跌，都不會百分之百反映，「機制沒有錯，問題是公式怎麼寫。」

換句話說，民眾最關心的，其實是公式的「真實程度」，究竟「7D3B」是不是中油真正的採購比例？長期合約、短期現貨因素有沒有考量進去？高達兩成的非油料成本，是否偷藏人事費？中油都應該趁此機會，說清楚、講明白。

原油一向是物價的領頭羊，油價跌，其他原物料通常也就易跌難漲。事實上，今年初迄今，棉花跌了30％、黃豆下挫14％、糖跌了12％、玉米下滑7.8％。至於民眾更關心的電價，台電所發的電，其中４％燒油，高達42％則是燒天然氣，而天然氣過去四個月來價格已經回跌20％，發電成本降低，但是電價卻遲遲不反映。

物價與電費調漲時，業者總喜歡以油價上漲當擋箭牌，現在原物料價格下跌，業者又拿出原物料占總成本比重有限來搪塞，難怪大多數人對油價重挫無感。

唯一肯定的是，三年來頻頻調漲的滷肉飯與便當等物價，未來兩年應不復見了。瑞銀亞洲經濟學家劉醒威就預測，明年台灣消費者物價成長率將攔腰斬，從今年的1.3％降至0.6％，被漲價壓得負擔沉重的市井小民，終於可暫時喘口氣了。