2013/9/8 「10分鐘理財撇步：堅持記帳，抓漏力百分百」

10分鐘理財撇步：堅持記帳，抓漏力百分百

摘錄自：Cheers雜誌電子報                     2013/9/5

2011-04

Cheers雜誌127期

作者：黃采微

我是理財初階班，對財經消息有看沒有懂。惡補的同時，有沒有更簡單的理財撇步？

Q：我是理財初階班，對財經消息有看沒有懂。惡補的同時，有沒有更簡單的理財撇步？

A：想致富，開源之外還得「節流」。其實只要每天養成習慣，花10分鐘詳細記錄開銷，月底再審視當月狀況，就知道哪裡可以再生出錢！

達人分享：補習班與國中代課老師劉獻聰

你大概很難找到一位國中老師和劉獻聰一樣，可以忙到用「披星戴月」來形容：週間早上7、8點踏出家門，從9點上課到下午3、4點，6點再到補習班兼課，教室熄燈時通常已是晚上10點；週六一般上班族在家補眠，他也有課要上。

問這位老師，為什麼非得讓生活如此應接不暇？劉獻聰自有一番道理：「我剛滿30歲，希望趁年輕多累積點本金和投資經驗。」

他見過太多上班族拼了一輩子，養兩個孩子買一間房，夫妻60歲時存了幾百萬打算退休養老，沒料到2008年金融海嘯一來，畢生積蓄血本無歸。「到那時候，連翻本的機會都沒有！」

趁年輕、趁還能承受失敗，他要累積豐厚的投資經驗值。

記帳→當年支出總表→來年預算

沒錯，投資功力就像刀劍，總是越磨越光。但已經忙到快沒時間睡覺了，哪有時間投資？

開源之前，先談節流，劉獻聰的理財之路，從每天「記帳」開始。

他的原則很簡單：先在網路上下載記帳相關表格，每天花5～10分鐘忠實記錄開支；到了月底，再花30分鐘審視當月理財狀況。

持續同樣動作12個月後，得到一張當年度的「支出總表」，他便依據這張總表寫出下一年度的「支出預算書」。

劉獻聰解釋，和做生意一樣，開銷也有淡、旺季，有了上一年度數字當參考，他可以精確推估出今年度從哪裡省錢、每月份該編列多少預算。

若落實預算時發生赤字，就利用補習班彈性兼課的特性多開點課；當月有餘額，則視情況下修隔月預算。

拿2010年和2009年相較，劉獻聰夫妻倆支出總共減少了16、17萬元，期間還添了第一個孩子。他將收入分別投入3個帳戶：支付日常花費的「現金帳戶」、繳納房租／水電等開銷的「固定支出帳戶」，以及「投資帳戶」，以月或年為單位撥入款項。

因為帳戶互不影響，「家庭緊急預備金、日常開銷、房租都在另外兩個帳戶預先存好了，就算投資失利，也不會緊張得睡不好覺。」

找到會投資的好友，集思廣益記帳之外，劉獻聰在忙碌中的空檔選擇看財經雜誌，但從不為封面故事等級的大專題所動搖；他最關心的是專欄、國際短波等小篇幅文章。一個國際事件、一則醫療短波，再結合他所學的生物科技，就可能得到一支投資潛力股。「理財雜誌所喊進的標的多半落後3～6個月，」比起跟著人潮上車，他更樂在靠自己的專業判斷，拼湊出財富圖像，日日累積日日精進。

上班族的財富地圖，還可能來自見多識廣又可靠的友人。劉獻聰主張就算忙、沒有餘力研究公司財報，也該結交一位深諳理財之道，又信得過的親密好友。

他固定和朋友分享理財心得，有時也集思廣益，由研究生物科技的劉獻聰看長期趨勢、任職金融業的朋友抓入場時機，各司所長，一段時間下來，兩人都賺了一倍有餘。

但若周遭真沒有適合對象，劉獻聰認為基金還是最好入手的工具之一──只是得多花點工夫。他選擇標的相當謹慎，鎖定目標後上基智網（www.funddj.com.tw）抄下持股內容，再透過網頁分析財報。

就因為沒有太多時間、又必須做功課，他每年最多只投資1檔基金，且把投資金額分為兩塊，一塊月扣定期定額，另一塊伺機而動，待跌幅超過5～10％時就加碼。不過，共通原則是，他人前進時不躁進、市場下跌時不慌張。

2013/9/1 「Honey，我們別再為錢吵架了」

Honey，我們別再為錢吵架了

摘錄自：Cheers雜誌電子報                     2013/8/29

2003-12 Cheers雜誌39期 作者：吳韻儀 

大多數的人都會因為金錢問題與伴侶吵架。在新婚的第一年，這個問題尤其嚴重，甚至成為離婚的主要原因之一。如何不再為錢吵架？如何預防為錢起爭執？理財專家給你以下的建議。

對很多人來說，理財不是個人的事，還牽涉到另一半。但是，金錢與愛情，似乎總是無法相合、但又難以分開。在選定伴侶之前，可能是在愛情與麵包之間掙扎；與伴侶共同生活之後，又發現金錢問題在生活中日日發酵，開始在愛情中嚐到火藥味。

如果你覺得心有戚戚焉，不用擔心，很多人都跟你藏著一樣的傷痕。

根據研究顯示，有三分之一的美國人都曾因為金錢問題與伴侶吵架。在新婚的第一年，這個問題尤其嚴重，是新婚夫妻爭吵的頭號原因，勝過對雙方親友的意見、彼此宗教的歧見。而且，美國婚姻律師學會指出，因為金錢而發生的暴怒問題，是造成夫妻最後離異的主要原因之一、甚至是最重要的原因。

金錢是毒害愛情的殺手

到底在吵什麼？根據研究，造成美國夫妻吵架的幾大金錢議題是：花費超出原來同意的金額、貸款消費、沒有事先討論就逕行買東西、想要借錢或不借錢給某個親戚。

這些問題雖然看起來都不是大問題，但是其實每個問題都不是表面上看起來那麼簡單。金錢其實是每個人很私人的部份，一暴露出來就顯露出個人的習慣、判斷、能力、權力、自尊、價值觀、信任度，個個都無關愛情，但是都對關係有殺傷力。所以，經常是雙方一開口，就充滿情緒、牽連出一層又一層的複雜併發症。

錢，成了親密關係中最難開口的問題。但是，「不論是結婚還是同居，都必須討論錢，」美國《錢雜誌》（Money Magazine）主筆琴恩•查茲基（Jean Chatzky）說出她多年研究個人理財的觀察，「一旦有所保留、隱瞞，就像在兩個人的關係上下了毒。」

顯然很多人下了毒。根據《聰明理財》雜誌（Smart Money）調查1016位美國人發現，36％的男性與40％的女性表示曾對伴侶謊報消費的花費。

到底該如何處理親密關係中的金錢問題？如何才能開口討論不吵架、不有所隱瞞？查茲基提供了下面3點建議。

溝通金錢不吵架的方法

1.「今夜，是我們的金錢之夜」

溝通是需要建立習慣的，碰到難開口的問題，更需要有習慣談，不然很容易就把問題放著不開口。

試著把金錢問題的溝通變成生活的一部份，定期進行，最好是一個星期一次，把最近碰到與錢相關的大小問題，都搬出來談，兩個人都要準備問題。例如，地板壞了，可是還沒有估計過要花多少錢修理，如果修理費用過高，表示要犧牲渡假嗎？還是需要延後換新車的時間？

把兩個人心裡的想法一個個攤開來談，不但可以增加對彼此的瞭解、找到雙方都較能接受的答案，而且會有共同的感覺，不會覺得事情都是哪個人決定，或是都是要哪個人來扛。

2.「這個我最行」

其實每個人都有不同的長處，雖然決定應該是共同參與、一起達成，但是不表示兩個人在過程中要做同樣的事情。兩個人應該分別發揮自己的特長、引導伴侶瞭解你看到的世界。例如，如果一個人較瞭解投資，就讓他做財務嚮導、分析最近的投資機會，而另一個人比較會搜尋，就讓他搜尋、比價、找出最適合未來購買的車款。

這樣兩個人在討論中都可以有部份的主導角色，既能夠享受到彼此的特長，也不會覺得自己受到壓抑。

3.「這一次換我做做看」

生活中很多的衝突，不是因為實際的數字，而是心裡的感受，覺得對方不瞭解你的付出。

在處理金錢問題上也是一樣，如果雙方分工固定，久而久之就會出現對方不瞭解你的感覺、想法的問題，或是你覺得對方總是一副專家姿態、無法挑戰的問題。所以，雙方要偶爾交換角色、試著做做原本自己不是最擅長的事情，可以更瞭解對方的付出與想法。這也是避免讓自己過度依賴對方，否則真的發生問題時，才發現自己根本無法處理。

其實，很多人對親密關係中的金錢問題，不用等到真的開始共同生活後再處理，可以把時間往前推，在雙方思考未來生活時，就慢慢把金錢這個面向融入其中，降低以後的衝突機會。下面是查茲基建議的3個方法。

再多瞭解一點他的金錢面

1.「我要比國稅局更瞭解你」

瞭解，要從分享資訊開始。試著讓伴侶願意多讓你看到一點他的財務資訊，包括稅單、銀行與券商資料、最近的信用卡帳單，如果以後要共同生活，你至少應該比國稅局對他的掌握更多一點。當然，在要求的同時，自己也要願意做出同樣的公開。

2.「你想要什麼？」

除了要進一步瞭解他實際的財務狀況，還要瞭解他未來的生活目標，因為達成目標絕對牽涉到金錢的需求，而且要瞭解得愈明確愈好。

他想要什麼？是部新車嗎？是什麼價位、等級的車？什麼時候想買？他對未來共同生活又想要什麼？是兩個人各一部車嗎？

3.「我們一起去開戶吧」

瞭解彼此的生活想像、進一步訂出共同的目標後，應該至少有一個雙方共同的帳戶，才比較容易達成共同目標，

如果雙方只有個別帳戶，就難對共同生活有責任感，不論是花錢、儲蓄、投資上可能都不願意拿出來討論，更別說談退休的問題了。

但是，不是要把兩個人所有帳戶都合而為一，把賺來的每一塊錢都歸為共有，只是至少有1個共同帳戶，建立財務一體感，雙方都要將收入的相當的比例投入，用來作共同的活動，例如支付房屋貸款、水電瓦斯、出外用餐。而且，兩個人一起看著儲蓄增加，還可以提高相伴朝目標共同邁進的夥伴感覺。